База знаний

Уважаемые клиенты! Обратите внимание на изменение графика работы наших офисов в праздничные дни:

г. Новосибирск, ул. Большевистская, 43:
31 декабря - с 9:00 до 17:00
1-3 января - выходные дни
4-5 января - с 10:00 до 18:00
6 января - с 9:00 до 20:00
7 января - с 10:00 до 18:00
8 января - с 9:00 до 20:00

г. Владивосток, ул. Адмирала Юмашева, 22В:
Касса и техподдержка будут работать по графику Новосибирска. Также напоминаем вам, что прием платежей и выдача займов во Владивостоке возможны только в безналичном формате.

Желаем счастливого Нового года и Рождества!
С уважением, команда Cashmashina

Уважаемые клиенты! По техническим причинам во Владивостоке прием платежей и выдача займов возможны только в безналичном формате.
Приносим извинения за доставленные неудобства.

Чтобы платеж списался вовремя, рекомендуем выполнить несколько простых действий:

1. При внесении платежа просим внимательно проверять реквизиты - можно ошибиться в одной цифре, и платеж не будет зачислен. Наши реквизиты:
Компания: ООО МКК "АСТФ"
ИНН/КПП: 5401994430 / 540101001
ОГРН: 1195476056490

2. Также напоминаем, что вносить платеж нужно заранее - не позднее, чем за 3 рабочих дня до даты списания по графику во избежание просрочек.

3. Мы заботимся о хорошей кредитной истории наших клиентов. Поэтому накануне отправляем SMS-сообщение с напоминаем о приближающейся дате внесения платежа.

4. Внести платеж можно любым удобным для вас способом:
- Наличными в офисе по адресу

• г. Новосибирск, ул. Большевистская, 43. Работаем ежедневно с 9:00 до 20:00
• г. Владивосток, ул. Адмирала Юмашева, 22В. Работаем с понедельника по пятницу с 9:00 до 18:00

- В личном кабинете (https://lk.mkk-actf.ru/)
- В мобильном приложении
- По QR-коду (по запросу менеджер пришлет его вам)
- Оформить перевод в банке

Займы под залог автомобиля стали особенно популярны – это просто и удобно. Разные МФО предлагают свои условия: остается машина у владельца или переходит во временное пользование организации. Но речь сейчас не об этом. Почему займ под залог не равняется кредиту? Какие отличия преследуют понятия займов и кредитов: рассказывает Cashmashina в своей статье.

Кредит и займ: определения

Кредит и займ имеют схожую природу — оба представляют собой выдачу финансов. Иногда предметом залога выступать может имущество: квартира, машина и другие варианты.

Во-первых, кредит — это всегда предоставление денежных средств, и он может быть выдан только банками или лицензированными финансовыми организациями. Это строго регулируемый процесс, в рамках которого обязательным условием является оплата процентов. Кредитный договор оформляется в письменной форме и содержит подробные условия, такие как сумма кредита, срок, процентная ставка и прочие обязательства сторон.

Займ же является более широким понятием. Это может быть не только предоставление денег, но и других материальных ценностей, например, товаров, оборудования или даже услуг. Займ может быть выдан как физическими, так и юридическими лицами и не обязательно требует заключения официального договора в письменной форме. В договоре займа может не быть условий об обязательных процентах, а условия могут быть гораздо гибче.

Также важно, что кредиты всегда выдаются на денежной основе с обязательством вернуть не только сумму, но и проценты, в то время как займ может быть и беспроцентным. В случае займа стороны могут договориться о сроках и условиях возврата без жестких требований по процентам.

Виды займов и кредитов

Займы классифицируются по нескольким критериям:

• Способ выдачи: наличные, переводы на карту, через платежные системы, на банковский счет.

• Обеспечение: необеспеченные займы, займы под поручительство или залог.

• Способ выплаты: аннуитетные и дифференцированные выплаты.

• Форма оформления: классические займы с личным присутствием заемщика или онлайн-займы, которые можно оформить через сайт.

Кредиты подразделяются на:

• Потребительские кредиты — для повседневных нужд и крупных покупок.

• Ипотека — для покупки жилья.

• Автокредиты — для приобретения транспортных средств.

Особенности и отличия кредита от займа: таблица

Несмотря на кажущуюся схожесть, кредиты и займы имеют принципиальные отличия:

Критерий	Кредиты	Займы
Оформление и требования	Требуется собрать большое количество документов и подтвердить доход. Процесс одобрения может быть долгим и не всегда успешным.	Обычно достаточно паспорта, СТС и ПТС. Процесс оформления проще и быстрее.
Выдача и регулирование	Выдаются только банками или лицензированными финансовыми учреждениями.	Выдаются микрофинансовыми организациями (МФО) и микрокредитными компаниями (МКК).
Доступность	Доступны только трудоустроенным гражданам с подтвержденным доходом.	Могут быть доступны даже тем, кто не имеет официального трудоустройства.

Как выбрать наиболее выгодный вариант?

Часто займы могут предложить более гибкие и удобные условия:

• Проценты по займам могут не начисляться, в отличие от кредитов.

• Займы не подпадают под банковские требования и могут предоставляться на более простых условиях.

• Обязательства заемщика начинаются с момента получения активов и ограничиваются суммой займа.

Заключение

Основное отличие кредита от займа заключается в их специфике и применении в разных ситуациях. Займы, если сравнить с кредитом, часто проще и быстрее в оформлении. А вот вторые обычно предполагают более строгие требования и длительный процесс одобрения. При выборе между ними важно учитывать ваши цели, возможности и условия предоставления средств.

Кредитные средства пользуются популярностью у россиян, как и во всем мире, однако далеко не все заемщики вовремя погашают свои обязательства перед банками. По состоянию на октябрь 2024 года, объем задолженности по просроченным кредитам в нашей стране в этом году уже превысил 1,4 трлн. руб. К счастью, исправить кредитную историю все же можно, и считается, что оптимальный способ – это услуги микрофинансовых организаций (МФО). Разбираемся, каково влияние микрозаймов на кредитную историю (КИ), какие ссуды больше всего "идут на пользу" заемщику, и как еще можно повысить персональный кредитный рейтинг.

Причины, почему важна кредитная история

Кредитная история – это показатель надежности клиента, на который ориентируются и банки, и МФО. Она формируется на основе данных, хранящихся в Бюро кредитных историй (БКИ), и сегодня в России функционирует шесть таких реестров. Там отражаются абсолютно все ссуды и заемы, полученные клиентом, в независимости от типа, срока и места оформления. Такие сведения хранятся в течение длительного времени (7 лет), и их нельзя удалить оттуда никакими способами и ни за какие деньги. Исключение составляют лишь ошибочные записи, но у серьезных МФО и банков такое случается крайне редко.

Поддерживать хорошую КИ – значит иметь возможность в любой нужный момент оформить новую ссуду. Такая потребность возникает в самых разных ситуациях: увольнение с работы, потеря сбережений, пользование дорогостоящими медицинскими услугами и т.д. Добросовестный заемщик всегда может не только получить мелкую сумму "до зарплаты" в МФО, но и оформить крупный долгосрочный заем (ипотека, автокредит и т.д.) в банке под более выгодный процент.

Помимо кредиторов, есть и другие контрагенты, которым важна положительная кредитная история человека:

1. Страховые фирмы (неплатежеспособные клиенты могут сымитировать ДТП и обратиться за выплатой в повышенном размере, поэтому им, как правило, предлагают страховые полисы по повышенной стоимости);

2. Каршеринговые компании (если потребитель безответственно относится к своим финансовым обязательствам, то есть вероятность, что у него будет такое же отношение и к арендованному автомобилю);

3. Работодатели (закредитованность кандидата станет препятствием при трудоустройстве в крупную структуру или на должность генерального директора).

Обратите внимание: нулевая КИ – это вовсе не так хорошо, как кажется. Если МФО охотно кредитуют тех, кто раньше не брал деньги в долг (и даже проводят специальные выгодные акции для новичков), то банки предпочитают отказывать таким клиентам. Ответ – очевидный: при наличии хоть какой-то кредитной истории можно сделать выводы о платежном поведении заемщика и возможных рисках сотрудничества с ним, а вот пустое досье на клиента означает, что от него можно ожидать чего угодно.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю: "за" и "против"

Сведения для БКИ обязаны предоставлять не только банки, но и МФО: по закону, это одно из условий их лицензии на осуществление кредитной деятельности. Речь даже о тех фирмах, которые не имеют физического адреса и функционируют исключительно в режиме онлайн (через сайт или приложение). Если уполномоченный представитель МФО уверяет, что они не взаимодействуют с БКИ, то причин может быть две:

1. Обман (вам говорят неправду, и на самом деле все сведения будут направлены в БКИ). Эту уловку недобросовестные микрокредиторы используют для того, чтобы привлечь клиентов якобы лояльными условиями и впоследствии заработать большую прибыль на неплатежеспособных заемщиках.

2. Мошенничество. Если информация о микрозаеме действительно не сообщается в БКИ, то такая МФО работает без лицензии, т.е. нелегально. Обращение в подобный сервис чревато кабальными условиями, вымогательством денежных средств и другими неприятностями.

Таким образом, любой официальный микрозайм повлияет на вашу кредитную историю: будь то погашенный или просроченный. Это одновременно и плюс, и минус для заемщика. С одной стороны, при нулевой кредитной истории вы можете взять пару небольших ссуд и вовремя вернуть их, и это обеспечит вам хороший рейтинг. Если он уже есть, но невысокий, то есть шанс улучшить свою кредитную историю с помощью микрозаймов. Удобно, что в обоих случаях вы можете не иметь никакого опыта кредитования в банках. С другой стороны, достаточно взять один микрозайм и просрочить его – и ваш рейтинг резко уйдет вниз.

На вопрос "влияет ли микрозайм на кредитную историю" некоторые эксперты отвечают отрицательно. Да, банки видят микроссуды, которые брал клиент, но если в его послужном списке вообще нет банковских кредитов, то вероятность отказа велика. Особенно это касается кандидатов, которые после нескольких мелких экспресс-займов решают взять долгосрочный кредит на большую сумму. Банк не может рассчитывать на то, что задолженность будет вовремя погашена, ведь такой статистики за прошлые годы просто нет.

Какие микрозаймы улучшают кредитную историю

Наиболее выигрышный вариант – это займы под залог автомобиля. Такие ссуды являются обеспеченными, поэтому процентная ставка по ним не такая высокая, а вероятность одобрения заявки – максимальная. Кроме того, это мотивация для самого заемщика: предоставляя в залог собственную машину, клиент будет ответственнее относиться к платежам, даже если в прошлом регулярно допускал просрочки. Обращаясь за такой ссудой, предъявите паспорт РФ, свидетельство о регистрации с номером авто и ПТС, и в течение нескольких часов деньги поступят на счет.

Краткосрочный микрозайм тоже помогает улучшить кредитную историю. Специалисты советуют брать ссуды на срок до 1 месяца и своевременно вносить платежи (обработка иногда занимает до 3 суток, поэтому нельзя проводить оплату в последнюю минуту). 30 дней – показательный период для большинства кредиторов, и если клиент способен возвращать такие займы, то это доказательство его стабильного дохода и платежной дисциплинированности.

Важно: выбирая микрозайм, проверяйте, чтобы в договоре не был предусмотрен запрет на досрочное погашение. Факт в том, что некоторые заемщики с плохой кредитной историей прибегают к фиктивному кредитованию: оформляют микроссуду с расчетом полностью погасить ее буквально на следующий день. Если по договору это запрещено, то есть риск получить штраф и просрочить погашение, а это только нарушит ваши планы по улучшению качества кредитной истории.

Альтернативные варианты: погашение долгов и рефинансирование

Если вы сомневаетесь в том, можно ли микрозаймами улучшить кредитную историю, то рассмотрите другие способы:

1. Погашение долгов. Это можно сделать разными путями: увеличить свой доход, продать часть имущества или вернуть деньги, которые вы сами когда-то дали другим в долг.

Рефинансирование. Если по-простому, то это оформление новой микроссуды для погашения текущей задолженности. Такой прием позволяет закрыть старые кредитные договоры, положив конец просрочкам и переплатам. Главное – убедитесь, что до наступления срока оплаты по новому кредиту у вас появится сумма, достаточная для его погашения, иначе рефинансирование понадобится снова.

Заключение

Итак, мы выяснили, для чего нужен высокий кредитный рейтинг, и улучшают ли микрозаймы кредитную историю. Позаботиться об этом никогда не поздно, но имейте в виду следующее:

• На кредитную историю влияют все кредиты, займы и кредитные карты, оформленные в лицензированных учреждениях с 2005 года, и она важна для банков, МФО, страховых фирм, каршеринговых фирм и даже работодателей.

• Кредитную историю все оценивают по-разному, поэтому к эпизодическим мелким просрочкам кредиторы могут относиться лояльно. Но они точно не потерпят наличия большого количества одновременных кредитов и длительной неплатежеспособности, приведшей к взысканию долгов через суд.

• Официальными микрозаймами можно улучшить кредитную историю, но для существенных изменений потребуется несколько таких ссуд и полное отсутствие просрочек по ним. Наилучшие варианты – займы под залог авто и ссуды на короткий срок (до 1 месяца).

• Срок исправления КИ зависит от длительности просрочек: если они не превышали 1 месяц, то можно решить проблему за 3-4 успешных выплаты, а если вы не платили по кредитам 4 месяца и более, то на улучшение КИ уйдет около 3 лет.

• Выбирая микрозайм, тщательно анализируйте срок, величину процентной ставки, скрытые комиссии, потенциальные штрафы (например, за досрочное погашение) и другие условия.

• Если вы не знаете, помогут ли микрозаймы улучшить кредитную историю конкретно вам – предпримите действия для рефинансирования долга или его полного возврата.

Микрофинансирование – это действенная мера, если у человека есть срочная потребность в денежных средствах, и для заемщиков с плохим кредитным рейтингом она порой оказывается единственной из доступных. Улучшают микрозаймы кредитную историю или нет – в этом мы уже разобрались, а остальное зависит от ваших возможностей, грамотного расчета и строгой дисциплины.

Микрофинансовые организации (МФО) предлагают заемщикам  гибкость в управлении своими финансовыми обязательствами. Одним из ключевых инструментов этой гибкости является возможность досрочного погашения займа – это помогает экономить на процентах и улучшать финансовую репутацию. 

Давайте уточним заранее: займ и кредит — это разные финансовые продукты, и правила досрочного погашения в МФО могут быть значительно более гибкими, чем в банках, особенно когда речь идет о займах под залог автомобиля.

Законное право на досрочное погашение займа

По российскому законодательству, каждый заемщик имеет право на досрочное погашение займа, вне зависимости от условий договора, заключенного с МФО. Это означает, что заемщик может в любое время погасить всю сумму займа или его часть, тем самым сократив долговую нагрузку. 

Важно! Заемщики часто упускают этот момент из виду, считают, что преждевременное закрытие долга не даст ощутимых выгод. Однако на практике, досрочное погашение может существенно сэкономить средства и даже улучшить кредитную историю в будущем.

Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» четко регламентирует права заемщиков на досрочное погашение. Согласно этому закону, МФО обязаны пересчитать проценты и уменьшить задолженность заемщика на сумму досрочно погашенного долга. Это положение защищает заемщиков от излишних переплат по процентам и дает дополнительную финансовую свободу.

Виды досрочного погашения

При досрочном погашении займа в МФО заемщики могут выбрать один из двух вариантов: полное или частичное погашение. Оба варианта имеют свои преимущества, в зависимости от финансового состояния заемщика и его целей. Ниже рассмотрим особенности каждого.

Полное досрочное погашение

Полное досрочное погашение представляет собой процесс, при котором заемщик погашает всю сумму задолженности по займу до окончания установленного срока. Это наиболее выгодный вариант – заемщик имеет возможность выплатить весь долг разом. Здесь он экономит на начисленных процентах, которые обычно и составляют значительную часть общей суммы долга в МФО.

Как это работает? Заемщик вносит оставшуюся сумму по займу до истечения срока, проценты начисляются только на фактическое время использования займа, а не на весь период, указанный в договоре. В итоге, заемщик избавляется от переплаты, что снижает общую стоимость займа.

Когда это выгодно? Полное досрочное погашение будет особенно выгодным в ситуациях, когда заемщик получил непредвиденный доход или когда проценты по займу слишком высоки, и переплата становится некомфортной. 

Пример расчета процентов: предположим, заемщик взял займ в размере 300 000 рублей под 15% годовых на срок 1 год. Через 6 месяцев он решил досрочно погасить долг. Без досрочного погашения он заплатил бы 45 000 рублей процентов за весь год. Однако, погасив займ досрочно через 6 месяцев, он платит проценты только за половину срока, что составляет 22 500 рублей, таким образом экономя 22 500 рублей.

Частичное погашение

Частичное досрочное погашение предусматривает внесение суммы, которая меньше полного остатка по долгу, но больше, чем обычный ежемесячный платеж. Этот вариант позволяет заемщику снизить общую сумму задолженности и уменьшить будущие платежи. Важно понимать, что при частичном погашении каждый внесенный платеж уменьшает как основную сумму долга, так и начисляемые на нее проценты, что делает этот вариант особенно привлекательным для тех, кто не может сразу выплатить весь долг.

Пример, когда частичное погашение выгодно: заемщик взял займ в размере 500 000 рублей под 12% годовых на 2 года. Через 6 месяцев он решил внести 100 000 рублей в счет частичного погашения. Это позволит снизить основной долг до 400 000 рублей, что уменьшит ежемесячные платежи и сократит переплату по процентам.

Лайфхак! Для максимальной выгоды при частичном погашении рекомендуется вносить дополнительные платежи в начале срока займа. Чем раньше заемщик уменьшит основной долг, тем меньше процентов ему придется платить.

Порядок действий при досрочном погашении

Чтобы осуществить досрочное погашение, необходимо следовать определенному порядку действий. 

Первый шаг — уведомление МФО о намерении досрочно погасить займ. Это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте, по звонку или лично обратиться в офис компании.

Закон требует от заемщика уведомить МФО за 30 дней до предполагаемой даты погашения, если иное не предусмотрено договором. Если уведомление не будет направлено своевременно, МФО может продолжить начислять проценты на сумму долга, что снизит выгоду от досрочного погашения.

Документы, необходимые для досрочного погашения: заемщику нужно предоставить копию договора займа, а также документы, подтверждающие его платежи (квитанции или выписки). Это поможет МФО корректно рассчитать оставшуюся сумму долга и проценты.

После получения уведомления о досрочном погашении – МФО пересчитывает проценты. Это означает, что заемщик оплачивает проценты только за те дни, когда он реально пользовался заемными средствами, а не за весь период, указанный в договоре.

Выгодно ли гасить займ досрочно?

Досрочное погашение займа — это выгодный шаг для большинства заемщиков. Экономия на процентах, улучшение кредитной истории и снижение долговой нагрузки — все это делает досрочное погашение выигрышным для тех, кто стремится улучшить свое финансовое положение.

Рефинансирование займа как решение досрочного погашения долга

Для тех заемщиков, кто не может позволить себе полное досрочное погашение, рефинансирование займа под залог авто может стать отличной альтернативой. Этот процесс предполагает оформление нового займа на более выгодных условиях для покрытия текущего долга. 

Рефинансирование может помочь снизить процентные ставки и сократить переплату, что делает его подходящим вариантом для тех, кто сталкивается с финансовыми трудностями, но хочет избежать больших переплат.

Заключение

Заблаговременно планируя финансовые действия – вы сможете оптимизировать условия займа. Это даст финансовую выгоду и повысит вашу кредитную репутацию. Обращайте внимание на порядочность и прозрачность работы МФО: изучайте отзывы, пообщайтесь лично со специалистами, посетите офис организации.

Первая ассоциация при упоминании МФО? Займы людям небольших сумм. До зарплаты, например. Или для покупки чего-либо. Но с бизнесом ситуация иная: ИП и юрлица тоже могут получить его, но на других условиях. 

Далее расскажем, чем микрозаймы под залог автомобиля полезны для малого и среднего бизнеса, а также когда их стоит (или не стоит) рассматривать. Поговорим и о том, как выбрать кредитную организацию и не ошибиться. 

Почему микрозаймы полезны малому и среднему бизнесу

Для начала – быстрота получения средств. В отличие от кредитов, процесс получения микрозайма менее сложен и времязатратен. Что, кстати, особенно важно в кризисные периоды, когда быстрый доступ к дополнительным деньгам может оказаться для бизнеса вопросом жизни или смерти.

Временной разрыв настолько неприятен, что, например, среднее время ожидания по заявке на получение бизнес-кредита в банке исчисляется неделями, а то и месяцами, в то время как займы выдаются в рамках одного дня (а решение принимается уже спустя несколько часов). Как правило.

Дальше – больше. Полезны они и по причине минимальных требований к документам: понадобится удостоверение личности владельца компании, ИНН, выписка из реестра юридических лиц и налоговая декларация. Бюрократии действительно очень мало. 

Наконец, они просто более гибкие. И доступные. Поскольку наиболее острая нужда в финансировании стоит на этапе становления бизнеса (например, оплата аренды, приобретение оборудования, покрытие операционных затрат), то отказываться от подобных «финансовых инъекций» в пользу других источников финансирования просто чаще всего нерентабельно и лишено смысла.  

Микрофинансирование малого и среднего бизнеса  - когда следует рассмотреть и для чего может понадобиться

Вариантов много. Самый очевидный – покрытие операционных расходов. Это может быть как самое банальное «закрытие» кассы, так и оплата аренды, выплата зарплаты сотрудникам, закупка материалов, инструментов, техники и т.д. 

Можно прибегнуть к ним и для географического (физического) расширения присутствия. То есть, например, открытия нового офиса, бранча, отделения, магазина.

И вдогонку: их можно использовать для проведения рекламной кампании или маркетинговых исследований, которые помогут привлечь новых клиентов и повысить узнаваемость бренда.

Как сезонный бизнес выигрывает от микрозаймов

Сезонный бизнес – такой, который получает выручку в зависимости от времени года. Или даже в зависимости от каких-то конкретных дат. 

Суть в том, что он куда более подвержен рискам, чем традиционный бизнес. Поэтому брать многомиллионные кредиты на развитие – вариант не самый практичный, да и не оправданный. Такому предпринимательству инвестиции извне нужны дозировано и в относительно небольших количествах, с чем как раз неплохо помогают МФО. 

Скажем, магазины праздничного декора. Они могут простаивать месяцами, но зато в преддверии праздников (Нового года, 23-го февраля, 8-го марта) ломиться от посетителей. В такие дни нужно быть готовым к тому, чтобы продавать товары – то есть, заполнить полки и витрины по максимуму. На это нужны средства, но не то, чтобы очень уж большие – хватит и пары сотен тысяч рублей.

Их и можно получить в МФО. Затем заработать на продаже, вернуть долг, и остаться в профите. 

Как выбрать оптимальное финансовое решение  - сколько денег занять у МФО для старта бизнеса

Чтобы понять, сколько вообще потребуется занимать денег у МФО, нужно учесть несколько факторов. Начать следует с конкретизации расходов на его открытие. Например, может выясниться, что для получения стабильной прибыли придется несколько месяцев работать в минус, а у вас есть только средства, необходимые для первоначального запуска – это значит, что вместо условных 300-400 тысяч рублей занять придется около миллиона.

Дальше есть смысл подумать о, например, лицензии. Это касается не всех видов предпринимательства, но некоторых – например тех, которые ориентированы на продажу алкогольных напитков. Такая лицензия обойдется в 65 тысяч рублей, и получать ее нужно из года в год. В таком случае и сумма займа должна быть заведомо выше. 

А еще заработная плата. Важно учитывать всех потенциальных сотрудников – хотя бы примерно предположить, сколько их будет. Непостоянные задачи при этом можно делегировать, отдав их специалистам на аутсорсинг – выйдет дешевле. И налоги. Принимать их во внимание тоже нужно. 

Закупка сырья, материалов и расходников для производства. Тут важно учесть не только сами цены, заявленные поставщиками, но и условия сотрудничества с ними. 

Понятное дело, что учесть абсолютно все не получится, но это и не нужно. Финансовый план – вещь гибкая. Достаточно лишь примерно понимать, сколько денег понадобится на запуск стартапа или дела. И сколько понадобится на его масштабирование, если таковое вообще входит в планы. 

Какому бизнесу подойдет микрокредит под залог машины

Разному. Владельцу скромного кондитерского заведения понадобится новый дозатор, тарталетница, отсадочная или глазировочная машина, чтобы увеличить производство сладостей. 

Кодеру-самоучке, которому предложили работать над прибыльным проектом, но мощностей ПК на это не хватает, и нужно обновляться. 

В любом случае, все эти бизнесы объединяет одна вещь. Они малые. Они не могут похвастаться ни годами успешной предпринимательской деятельности, ни значительным оборотом средств. Нет у них и дорогого имущества, которое можно оставить в качестве залога. Однако у них всех есть желание развиваться, есть идеи, есть понимание того, как и сколько нужно денег, чтобы своевременно расплатиться с кредитором и при этом оставаться прибыльным.

Есть ли виды предпринимательства, которые находятся в приоритете на получение микрозайма на развитие бизнеса?

Да, есть.

Это:

• Самозанятые;

• Начинающие предприниматели, которые ведут деятельность менее двух лет;

• Социально-значимые предприятия;

• Экспортеры и импортеры;

• Женщины-предприниматели;

• Сельскохозяйственные кооперативы;

• Предприниматели в сфере туризма, экологии или спорта;

• Молодые предприниматели (до 35 лет);

• Резиденты ТОСЭР и ОЭЗ;

• Резиденты объектов инновационной инфраструктуры

Как выбрать МФО для бизнеса

Начать лучше с изучения репутации компании. С этим могут помочь отзывы и истории других заемщиков, которые брали в долг конкретно у этой компании. Важно, чтобы положительные ревью преобладали над негативными (в идеале соотношение должно составлять 95% к 5%), но при этом не выглядели откровенной рекламой. Не помешает тут и личная субъективность – изучите сайт компании. Все должно выглядеть приятно, опрятно и прилично.

То есть:

1. Все кнопки работают, все нужные элементы кликабельны;

2. Дизайн не сделан «на коленке»;

3. Имя компании не «светилось» в рекламах сомнительного вида – например, на улице: на столбах, остановках, дверях подъездов. Да, это не истина в последней ее инстанции, что такая организация обязательно окажется мошеннической, но вероятность встречи с нелегальными коллекторами (и с их специфическими способами возврата долгов) возрастает кратно. 

Но все это лишь верхушка айсберга. Следом проверяется наличие или отсутствие организации в реестре ЦБ РФ. Если ее там не обнаружится, то это значит, что МФО не подчиняется законам о кредитовании, и значит, велика вероятность того, что, если вас обманут, защита ваших прав как пользователя финансовых услуг будет проблематична.

И это еще мягко сказано. Предположим, что заемщик присмотрелся к той или иной МФО, и уже даже потянулся подписывать с ней договор. Но торопиться здесь – ошибка критическая, если и вовсе не фатальная.

В договоре есть что проверить. Так, во-первых, в правом верхнем углу должна быть прописана полная стоимость кредита. Должна присутствовать и процентная ставка по нему. 

Обратиться можно лишь в ту компанию, которая ведет деятельность в том же регионе, где базируется бизнес. 

Процесс микрофинансирования малого бизнеса под залог авто: нюансы и шаги

Финансирование должно быть направлено исключительно на развитие бизнеса.

Что до процесса получения микрозайма, то он выглядит так: 

1. Выбирается МФО в регионе ведения бизнеса;

2. Подбираются подходящие условия;

3. Подается заявка, при необходимости детали обсуждаются с менеджером;

4. Предоставляется пакет документов;

5. Происходит оценка автомобиля с вынесением решения по сумме займа от сотрудников;

6. Подписываются документы и передаются деньги либо на карту, либо наличными.

В среднем срок ответа у Cashmashina – 30 минут.

Почему могут отказать в микрофинансировании бизнеса

Частая причина отказа в микрозайме бизнесу – неправильное или неполное предоставление сведений. Еще весомым поводом отказать заемщику могут стать:

• проблемы с документами;

• плохое состояние автомобиля;

• отсутствие прописки в регионах, где работает МФО.

МФО все еще не банк, а потому менее строг, когда принимает решение о выдаче (или невыдаче) займа. 

Договор займа: на что обратить внимание

Перед подписанием договора необходимо внимательно изучить его пункты и сноски. Сначала – сумма, которую бизнес получит. Это первое, на что обращают внимание. Она должна быть ровно такой, какой обговаривалась заранее. 

Далее идет процентная ставка. В случае с микрозаймами она работает по ежедневному базису. Порядок начисления прописывается в договоре.

Потом – стоимость займа. Это общая сумма, которую необходимо вернуть финансовому учреждению. Стоимость займа зависит от лимита, срока пользования, комиссий и процентной ставки. Все эти детали должны быть прописаны в договоре.

Если стоимость займа не указана, ее можно рассчитать самостоятельно. Формула проста. Например, компания Х взяла в долг 300 тысяч рублей на три недели со ставкой 0,9% в сутки. На выходе она должна вернуть 356 700 рублей, потому что:

• 300 000 х 0,009 x 21 (три недели в днях) + 300 000 = 356 700

Штрафы и страховки приплюсовываются к сумме. Рассчитываются отдельно. 

Наконец, срок погашения. Он определяется как период времени, в течение которого заемщик должен выплатить основную сумму долга вместе с любыми применимыми процентами. Где-то можно погасить досрочно, где-то – нет. Нужно уточнять у конкретной компании. В любом случае, все должно быть четко отражено в договоре. 

…И парочка подводных камней

Договор может включать в себя предоставление дополнительных (и платных) услуг: страховку жизни, консультации, SMS-информирование и т.д. 

Поэтому необходимо внимательно читать документ, и только после этого подписывать его. Если что-то из дополнительных услуг не нужно, то об этом есть смысл заявлять сразу – как правило, компании без проблем идут навстречу и убирают из перечня лишние пункты.  

МФО как альтернатива банковскому кредитованию для бизнеса

Малым предприятиям, находящимся на ранних стадиях развития, требуются средства на неотложные нужды. Да и средним, в общем-то, тоже. Однако не все предприятия могут пройти кредитную проверку: нужно продемонстрировать высокий оборот, неплохую кредитную историю и предоставить кипу бумаг. 

МФО же может предоставить небольшую сумму под залог автомобиля, и сделать это в срочном порядке. Более того, процесс получения займа в микрофинансовых организациях прост и требует лишь минимального пакета документов, сроки – внятные, а суммы – удобоваримые. 

Займы под залог автомобиля часто рассматриваются как один из наиболее быстрых и доступных способов решения финансовых проблем. Они отличаются от обычных онлайн-займов тем, что в качестве обеспечения выступает автомобиль, что снижает риски для кредитора и позволяет получить более выгодные условия, чем при стандартных потребительских кредитах.

Основные преимущества займов под залог авто – высокая вероятность одобрения, даже при плохой кредитной истории, а также возможность получить значительные суммы (до 70 – 90% от стоимости автомобиля). Оформление происходит достаточно быстро – заявка может быть подана онлайн, а решение выносится в течение одного дня.

Тем не менее стоит учитывать, что при невыплате займа кредитор имеет право изъять автомобиль, что делает такой займ более рискованным для владельца авто. Важно тщательно проверять договор и репутацию компании, чтобы избежать непрозрачных условий, которые могут привести к потере транспортного средства.

Стоит ли брать кредит под залог авто? Ответ положительный, если заем нужен на выгодных условиях и существует уверенность в своевременном погашении долга. Главные плюсы – сохранение права пользования транспортом и минимальные требования к заемщику.

Определение залогового займа

Залоговый займ – это тип кредита, при котором заемщик предоставляет имущество в качестве обеспечения, снижая риски для кредитора. В случае невыполнения обязательств имущество переходит в распоряжение финансовой организации. В контексте займов под залог автомобиля таким имуществом становится транспортное средство. Это позволяет заемщикам получать более выгодные условия, включая низкие процентные ставки и крупные суммы кредита.

Один из наиболее частых вопросов – что такое кредит под залог. Это возможность получить необходимую сумму, предоставив автомобиль в качестве залога, при этом сохраняя за собой право пользоваться транспортом до полного погашения займа. Преимущество таких займов заключается в оперативности их оформления и отсутствии строгих требований к кредитной истории заемщика.

Виды кредитов под залог автомобиля

Займы под залог автомобиля предлагают различные формы кредитования, в зависимости от типа транспортного средства и залога. Основные категории включают личные автомобили, специальную технику и займы под залог авто с ПТС. Эти виды займов различаются условиями, требованиями к транспортным средствам и суммами, которые могут быть получены.

Личный автомобиль

Займ под залог личного автомобиля – это наиболее распространенный вариант кредитования. Заемщик предоставляет в качестве обеспечения свой автомобиль, который остается в его распоряжении до полного погашения долга. Важно отметить, что автомобиль должен быть зарегистрирован на заемщика и не находиться в кредите. Одним из ключевых преимуществ такого займа является возможность получить до 90% от рыночной стоимости транспортного средства, при этом не требуя сложных документов и длительных проверок. Вопрос о том, как взять кредит под залог автомобиля, часто сводится к подаче онлайн-заявки и быстрой оценке транспортного средства.

Спецтехника и специальный транспорт

Займы под залог специальной техники – это отдельный тип кредитования, применяемый для таких транспортных средств, как грузовики, строительная техника, сельскохозяйственные машины и другие специализированные автомобили. Условия таких займов могут быть жестче из-за высокой стоимости и специфики использования техники. Для оформления требуется подтверждение права собственности на технику и ее оценка. Часто спецтехника используется как залог в бизнес-кредитах, что позволяет компаниям быстро привлекать оборотные средства.

Можно ли взять кредит под залог автомобиля, если он уже в кредите

Взять кредит под залог автомобиля, который уже находится в залоге у другой финансовой организации, возможно, но с определенными ограничениями. В большинстве случаев это возможно только при условии полного погашения предыдущего кредита или с согласия первого кредитора на оформление второго залога. Банки и микрофинансовые организации обычно рассматривают такие случаи с особым вниманием, так как наличие второго кредита увеличивает риски невыплаты.

Ключевым вопросом для заемщиков часто становится: Можно ли взять кредит под залог автомобиля, если он в кредите. Чтобы ответить на него, нужно внимательно изучить условия текущего договора и обсудить возможность рефинансирования или переоформления залога с первым кредитором. Если автомобиль находится в залоге, необходимо получить разрешение на последующее обременение, чтобы избежать юридических сложностей.

Как происходит оформление займа: этапы

Процесс оформления займа под залог автомобиля проходит быстро и не требует сложных процедур. Большинство микрофинансовых организаций предлагают подать заявку онлайн или через визит в офис. При этом сам процесс включает несколько этапов, которые необходимо пройти для успешного получения займа.

Оформление кредита под залог авто происходит в несколько шагов:

1. Подача заявки. Заемщик подает заявку, указывая информацию о себе и своем транспортном средстве. Заявка может быть подана онлайн или в офисе компании.

2. Оценка автомобиля. Специалисты компании проводят оценку рыночной стоимости автомобиля. Обычно это включает осмотр автомобиля и проверку его документов.

3. Подписание договора. После одобрения заявки заемщик и кредитор подписывают договор, где указываются все условия займа.

4. Передача залога. Если речь идет о займе под залог авто с ПТС, документ передается кредитору, а сам автомобиль остается у заемщика. В случае других видов залога транспортное средство может быть передано на ответственное хранение.

5. Получение денег. После завершения всех формальностей деньги перечисляются на счет заемщика или выдаются наличными.

При оформлении займа стоит учитывать такие нюансы, как прозрачность договора и возможные дополнительные условия. Важно обратить внимание на подводные камни: скрытые комиссии, штрафы за досрочное погашение или возможные переплаты.

Ошибки и опасности для заемщиков

Займы под залог автомобиля могут показаться выгодным и простым решением финансовых проблем, но при этом важно учитывать ряд рисков, связанных с недобросовестными практиками некоторых микрофинансовых организаций (МФО). 

Основной проблемой становятся непрозрачные условия договора. Многие заемщики могут не замечать мелкий шрифт или двусмысленные формулировки, которые впоследствии приводят к неожиданным последствиям, например, к переоформлению автомобиля на кредитора.

В некоторых случаях после подписания договора заемщик обнаруживает, что условия по возврату средств значительно хуже, чем было озвучено на этапе консультации. 

Например, процентные ставки оказываются выше из-за скрытых комиссий, а штрафы за просрочку платежа могут быть чрезмерно высокими. Важно внимательно изучать все пункты договора и обращать внимание на дополнительные условия, которые могут касаться ответственности за содержание автомобиля на охраняемой стоянке или процедуры его изъятия в случае невыплаты долга.

Еще один распространенный риск – схемы, когда автомобиль изымается якобы для хранения, а затем оказывается переоформленным на другое лицо. В таких случаях заемщики теряют свои транспортные средства, даже если фактические условия займа были соблюдены. Политика у Cashmashina другая. Машина не изымается. Риск потерять свое транспортное средство отсутствует. Все эти детали прописываются заранее в договоре и больше не корректируются.

Заключение: стоит ли брать займ под залог автомобиля

Займы под залог автомобиля – это привлекательное решение для тех, кому необходимы значительные суммы в короткие сроки. Преимущества таких займов включают относительно низкие процентные ставки, простоту оформления и возможность продолжать использовать автомобиль, если он не передается на хранение кредитору. Важно понимать, что займ под залог автомобиля подходит тем, кто уверен в своих возможностях по возврату средств, так как несоблюдение условий может привести к потере транспортного средства.

Решение зависит от конкретной финансовой ситуации заемщика. Если требуется значительная сумма, а традиционные кредитные организации отказывают из-за плохой кредитной истории или отсутствия других форм обеспечения, займ под залог может стать разумным выбором. 

Однако стоит внимательно изучить условия договора, проверять репутацию микрофинансовой организации и избегать сомнительных компаний, чтобы минимизировать риски.

Микрозаймы – оперативное решение, когда срочно требуется финансовая помощь. Микрофинансовые организации (МФО) предлагают быструю выдачу денег с минимальным количеством документов, что привлекает заемщиков. Для многих клиентов эта услуга становится спасением в экстренных ситуациях. Главное – ответственный подход и внимательный выбор компании.

Опасно ли брать микрозаймы? Этот вопрос часто беспокоит тех, кто ранее не пользовался услугами МФО. Стоит отметить, что сегодня отрасль микрокредитования строго регулируется ЦБ РФ – ведущие игроки рынка работают в рамках действующего законодательства. Компании обязаны гарантировать своим клиентам прозрачные условия, фиксацию процентной ставки и четкий расчет сроков. Легальные МФО часто предлагают беспроцентные займы для новых клиентов – отличный вариант для тех, кто хочет попробовать их услуги без переплаты.

Почему микрозаймы стали популярны

У этого типа займов есть очевидные преимущества. В первую очередь, это возможность получить нужную сумму в кратчайшие сроки. В отличие от банков, микрофинансовые компании не требуют большого пакета документов, а решение по заявке принимается за считанные минуты. Удобные условия займа и быстрый доступ к финансам – ключевые плюсы.

В чем опасность микрозаймов? Несмотря на ряд преимуществ, необходимо осознавать финансовые обязательства, которые сопровождают любой заем. Проценты по микрозаймам начисляются сразу после получения средств. Тем не менее, ответственный подход к выплатам и выбор организации, зарегистрированной в государственном реестре, помогут избежать непредвиденных ситуаций и избежать долговой нагрузки.

Регулирование деятельности микрокредитных организаций

Сегодня деятельность МФО строго регулируется законодательством. В России все легальные микрофинансовые организации обязаны зарегистрироваться в государственном реестре Центрального Банка России. В этом документе заемщик может проверить легальность компании и увериться в соблюдении стандартов. Кроме того, законодательные нормы ограничивают суммы процентных ставок и штрафов по займам. Например, с 1 января 2020 года начисленные проценты и штрафы не могут превышать 150% от первоначального долга. Этот лимит создан для защиты заемщиков от чрезмерной финансовой нагрузки.

Для повышения прозрачности и минимизации рисков в законодательстве прописаны обязательные требования к раскрытию информации. Каждая МФО обязана информировать клиентов о процентных ставках, сроках выплат и возможных штрафах. Проверка информации о компании на сайте Банка России помогает заемщикам избежать общения с нелегальными кредиторами и выбрать надежную компанию. Легальные МФО всегда следуют установленным правилам.

Прозрачные условия – основа безопасных займов

Наличие компании в государственном реестре МФО говорит о том, что она соблюдает законы и ориентируется на долгосрочное сотрудничество с клиентами. Важно внимательно изучить договор до подписания, чтобы убедиться в отсутствии скрытых комиссий и штрафов. Добросовестная организация предоставляет четкую информацию обо всех условиях займа, включая ставки, сроки и штрафные санкции.

Даже если раньше не приходилось читать финансовые документы, можно легко проверить ключевые моменты документа. 

Что важно знать и на что обратить внимание.:

1. Проценты и переплата. Найдите в договоре ставку (например, «2% в день») и посчитайте, сколько это составит за весь срок. Например, если заем на 30 дней, переплата составит около 60%. В договоре должно быть указано, сколько вы заплатите в итоге, включая проценты.

2. Сроки и даты платежей. Проверьте, когда нужно возвращать деньги. Если указано «платеж в конце срока» – значит, вся сумма возвращается сразу. При еженедельных платежах деньги нужно вносить каждую неделю. Даты и суммы должны быть четко прописаны.

3. Штрафы за просрочку. Ищите раздел о штрафах. Например, договор может предусматривать «штраф 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки». Это быстро увеличит долг, если платеж просрочен.

4. Дополнительные комиссии. Узнайте, есть ли скрытые комиссии (например, за перевод денег или обслуживание). Пример: в договоре прописана «комиссия за обслуживание 100 рублей в месяц». Это нужно учитывать при расчете итоговой суммы.

5. Досрочное погашение. Спросите, можно ли вернуть деньги раньше срока. Некоторые МФО разрешают это без дополнительных сборов, другие же могут взимать комиссию.

6. Контакты и регистрация компании. В конце договора должны быть контакты компании и ее регистрационный номер в государственном реестре МФО. Легальность компании можно проверить на сайте Банка России.

Резюме: найдите все указанные моменты в договоре, чтобы не осталось неясностей. Если что-то непонятно, задавайте вопросы менеджеру.

Безопасно ли брать займы? – безопасно, если заемщик выбирает компанию с прозрачными условиями и изучает все детали до подписания договора. Обращение к проверенной МФО дает уверенность в том, что условия будут выполнены строго по договоренности, без дополнительных платежей и неожиданных сюрпризов. Такой подход помогает избежать финансовых сложностей и получить выгодные условия.

Преимущества личного обращения в офис МФО

Личное подписание договора позволяет детально обсудить все условия и убедиться в легальности организации. Физическое присутствие в офисе компании исключает возможные риски, связанные с онлайн-займами, включая мошенничество и утечку данных.

Почему стоит оформлять займ в офисе?

• Есть возможность удостовериться в наличии всех разрешений и лицензий.

• Прозрачное обсуждение условий – можно задать менеджеру вопросы, если что-то непонятно и попросить разъяснений.

• Безопасность личных данных – вся информация передается напрямую, а не через интернет.

Посещение офиса МФО позволяет подойти к сделке максимально уверенно.

Проверка компании – гарантия безопасности

Перед оформлением займа стоит проверить информацию о компании на сайте Банка России. Все легальные МФО зарегистрированы в реестре. Этот факт – гарантия того, что компания соответствует нормам законодательства. Заемщик всегда может проверить надежность компании перед заключением договора.

Обращение к официальным МФО снижает риски, так как такие компании обязаны соблюдать нормы и законы. Прозрачные условия, отсутствие скрытых комиссий и соблюдение договоренностей – залог безопасности заемщиков.

Советы по выбору надежной МФО

Чтобы минимизировать риски и получить выгодные условия по микрозайму, рекомендуется придерживаться простых правил:

• Проверить компанию на сайте Банка России, чтобы убедиться в ее легальности.

• Изучить договор перед подписанием, уделяя особое внимание ставкам, штрафам и условиям погашения.

• Выбирать компании с хорошей репутацией и положительными отзывами.

Такие меры помогают защититься от нежелательных последствий и сделать заем безопасным и выгодным решением. Микрозаймы могут стать отличной поддержкой в финансовых вопросах, если выбрать проверенную организацию и ответственно подходить к условиям.

Выгоды и возможности микрозаймов

Многие МФО предлагают специальные условия для новых клиентов, включая беспроцентные займы и льготные сроки погашения. Ответственное выполнение обязательств перед компанией открывает возможности для получения льготных условий и снижения ставок при последующих обращениях.

Краткосрочные займы подходят для решения срочных вопросов, когда средства нужны на небольшой срок. Например, оплата лечения, срочные покупки или неожиданные расходы. Прозрачные условия и фиксированные сроки помогают избежать долговой нагрузки.

В чем различие кредита и займа? Эти понятия часто путают, хотя они существенно отличаются по условиям и сфере применения.

Кредит – это долговое обязательство, которое банк предоставляет заемщику на оговоренных условиях. Ключевые виды кредитов – потребительский, автокредит и ипотека. Банк строго контролирует процесс кредитования, требует пакет документов и хорошую кредитную историю. Процентная ставка ниже, чем у займов, а суммы могут быть значительно больше – на покупку недвижимости, автомобилей или крупные личные цели.

Займ, напротив, – это более гибкая форма финансовой помощи, которую можно получить в микрофинансовых организациях (МФО). МФО отличаются быстротой принятия решений и минимальными требованиями к документам. Займы в МФО чаще всего краткосрочные и предоставляются на небольшие суммы, например, под залог автомобиля. Процентные ставки у МФО выше, но условия более лояльные для тех, кому срочно нужны деньги и у кого могут быть проблемы с кредитной историей.

Выбор между кредитом и займом зависит от срочности, суммы и наличия залога. Например, займы под залог автомобилей, предлагаемые МФО, – оптимальное решение для тех, кому необходима оперативность и минимум бюрократии, в то время как кредиты – для долгосрочных крупных покупок.

Определение и различия между займом в МФО и кредитом в банке

Микрофинансовая организация (МФО) – это учреждение, предоставляющее краткосрочные займы, часто с более гибкими условиями по сравнению с банками. МФО предлагают несколько видов займов, включая займы под залог автомобилей, которые выделяются как отдельное преимущество. При займе под залог автомобиля МФО не требуется детальная проверка кредитной истории заемщика, а решение выдается быстрее, чем в банках – обычно в течение нескольких часов. Залогом может выступать автомобиль, которым клиент продолжает пользоваться, что является ключевым удобством для заемщика.

Кредит в банке – это долговое обязательство с более жесткими условиями и длительными сроками. Банковские кредиты предоставляются на более крупные суммы и могут быть долгосрочными (например, ипотека или автокредит). Чтобы получить кредит, требуется предоставить полный пакет документов, а также иметь положительную кредитную историю. Ключевые виды банковских кредитов – потребительский кредит, ипотека и автокредит. Ставки по банковским кредитам ниже, чем по займам в МФО, однако процесс получения более длительный.

Как повлияет выбор на кредитную историю заемщика

Выбор между займом в МФО и банковским кредитом может существенно повлиять на кредитную историю заемщика. Кредитная история отражает все финансовые обязательства и платежи, которые заемщик когда-либо выполнял и является важным критерием для будущих кредиторов. Для того чтобы понять, что лучше взять: кредит или займ, необходимо учитывать следующие факторы:

1. Банковский кредит. Информация о кредите, взятом в банке, обязательно фиксируется в кредитной истории. Положительная кредитная история (без просрочек по платежам) позволяет получить более выгодные условия по будущим займам и кредитам. Однако любая просрочка или невыплата негативно скажется на кредитном рейтинге и усложнит получение будущих кредитов. Банки тщательно проверяют кредитную историю перед выдачей нового кредита.

2. Займ в МФО. Микрофинансовые организации могут передавать данные о заемщиках в кредитные бюро, но это происходит не всегда. Многие МФО предоставляют займы даже при отрицательной кредитной истории или при ее отсутствии, что делает такие займы более доступными для людей с проблемами в кредитной истории. Однако, в случае просрочек, информация о невыплате может быть передана, что ухудшит кредитный рейтинг.

Если необходима небольшая сумма на короткий срок, микрозайм – удобное решение. Займы под залог автомобиля, например, позволяют получить средства без длительных процедур. При выборе между МФО или банком стоит учитывать скорость получения денег и доступность продукта для заемщика.

Отличия займа от кредита: таблица

Разница между займом и кредитом заключается в ряде важных факторов, которые необходимо учитывать при выборе финансового продукта. Основные различия заключаются в сроках, суммах, условиях получения и возврата, а также в порядке начисления процентов:

Параметр	Займ в МФО	Кредит в банке
Сумма	До 500 тыс. физлицам, до 5 млн юрлицам	До 10 млн руб. (в ипотеке – до 60 млн)
Срок	Краткосрочные (до 2 лет)	Долгосрочные (от 1 года до 30 лет)
Требования	Минимальные документы, без проверки кредитной истории	Пакет документов, проверка кредитной истории
Способ оформления	Онлайн или в офисе МФО	Онлайн или в офисе банка
Скорость получения	От 10 минут до нескольких часов	От нескольких дней до нескольких недель

Займ в МФО подходит для быстрого решения срочных финансовых задач, когда важна скорость оформления и нет времени на сбор документов. Банковский кредит выгоднее при необходимости крупной суммы на длительный срок, так как процентные ставки ниже и условия гибче для долгосрочных выплат. Однако банки предъявляют более строгие требования к заемщику, особенно по кредитной истории и доходам.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

1. В чем основное различие между займом и кредитом?
   Займы в МФО – это краткосрочные обязательства с быстрым получением средств и минимальными требованиями к документам. Банковские кредиты рассчитаны на более длительный срок, требуют проверки кредитной истории и предоставления полного пакета документов.

2. Какую сумму можно получить в МФО и банке?
   В МФО суммы обычно составляют до 500 тыс. рублей, однако на практике чаще не превышают 100000 рублей. Банки могут предложить суммы до 10 млн рублей, а для ипотечных кредитов – до 60 млн рублей.

3. Как быстро можно получить деньги?
   В МФО займы выдаются в течение нескольких часов, часто в день подачи заявки. В банке процесс получения кредита занимает от нескольких дней до нескольких недель.

4. Что проще получить: займ или кредит?
   Займ в МФО проще получить из-за минимальных требований к документам и отсутствия строгой проверки кредитной истории. Банки требуют подтверждения доходов и проверки кредитной истории заемщика, что усложняет процесс.

5. Какие документы требуются для получения займа или кредита?
   Для получения займа в МФО чаще всего достаточно паспорта. Для кредита в банке потребуется полный пакет документов, включая справки о доходах и трудоустройстве.

6. Когда выгоднее брать займ, а когда – кредит?
   Займ в МФО выгоден для решения срочных финансовых задач, когда необходима небольшая сумма и скорость оформления важна. Кредит в банке подходит для крупных покупок или долгосрочных финансовых обязательств с более низкой процентной ставкой.

Просрочка в МФО – что делать? Ситуация неприятная, но решаемая. Отдавать долг, конечно, нужно всегда. Никаких лазеек, позволяющих миновать внесение оплаты, нет. Но зато есть вполне себе легальные методы, которые позволяют снизить кредитную нагрузку и приостановить начисление процентов.

А вовремя вносить платежи нужно хотя бы исходя из того, что ухудшение кредитной истории потом выходит боком: новые займы станет получать все сложнее, не говоря уж о полноценных кредитах.

Причины допущения просроченных займов

Самая частая причина «просрочки» – падение уровня доходов (30% из опрошенных ответили так). Для 20% займ и проценты в принципе оказались на грани возможными к погашению. Кто-то потерял работу – этих людей из опрошенных – 18%. Также многие неправильно рассчитали свои силы и взяли в долг больше, чем могут физически выплатить – таких 10%.

А также:

• 9% не хотят платить по кредитам, поскольку не согласны с суммой долга.
• 6% допускают просрочку потому что просто не поняли условия и не знают, как вносить платежи (бывает и такое).
• 7% надеются, что можно не возвращать займ или кредит.
• 5% просто изначально не планировали погашать займ.

Вся статистика собрана и приведена РИА Новости.

В общем и целом, 58% респондентов заявили, что не в силах вовремя рассчитываться с МФО. Из года в год эта статистика не особо меняется, оставаясь на примерно том же уровне.

Виды просрочек по займам

Строго говоря, просрочки бывают двух типов: краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочная

Краткросрочными обычно считаются просрочки до трех месяцев. Более того, многие МФО прощают незначительные задержки в пару дней (недель) и не предпринимают никаких действий санкционного характера – не начисляют штрафов, например.

Однако назначается пеня: она разнится, но, как правило, плавает в пределах 500 рублей.

В любом случае, просрочки, даже мелкие, отражаются на кредитной истории и уменьшают степень доверия между участвующими в договоре лицами. Сначала МФО пытается связаться с заемщиком, договориться. Если лицо игнорирует попытки контакта и никак не объясняет причину невнесения уплаты, то постепенно начинают начисляться штрафы.

Долгосрочная

Долгосрочная просрочка – это серьезно. Здесь уже велика вероятность выхода на возможный судебный процесс. Под долгосрочной подразумевается игнорирование платежей в течение месяца и более. Чем дольше – тем внушительнее, категоричнее и даже радикальнее становятся меры по возвращению задолженности: подключаются коллекторы, штрафы закономерно растут, подаются иски.

Потенциальные сложности и последствия

Ниже – основные проблемы и сложности, с которыми может столкнуться заемщик, если просрочит внесение платежа(-ей).

Рост процентов и пени

МФО обязаны начислять штрафы и пени за просроченные займы. Но, очевидно, оперировать они при этом должны в рамках действующего законодательства. Размер неустойки указывается в договоре.

А порядок расчета пени, в соответствии с конкретной ключевой ставкой, регулируется ст. 395 ГК РФ. Само понятие неустойки описывается и конкретизируется ст. 330 ГК РФ.

Чтобы избежать начислений по займу, у клиента есть несколько вариантов. Первый — это пролонгация, которая позволяет продлить срок займа до месяца. Второй — в случае критических ситуаций, например, стихийного бедствия или серьёзных жизненных обстоятельств, можно попросить о кредитных каникулах до года. Такие каникулы ещё называют "отсрочкой платежа", и оформить их можно через личный кабинет МФО, используя мобильное приложение или веб-сайт.

  МФО обычно не спешат предлагать реструктуризацию долга, однако если у клиента есть доказательства чрезвычайного события, шансы на успех увеличиваются. Для этого потребуется подготовить необходимые документы.

Однако вышеперечисленное не значит, что неустойка не повлияет на кредитную историю – она в любом случае «подпортится», потому что платеж просрочен.

Ухудшение кредитной истории

• От просрочек страдает кредитная история.
• Если она будет плохой, то в новом займе могут запросто отказать.
• Могут и просто выдать меньше денег.
• Или назначить выше процент.
• Вариантов много.

Но есть и хорошая новость: исправить кредитную историю можно. Например, перестав игнорировать МФО (если такое имело место быть) и начав выплачивать задолженность.

Попытки взыскания долга

Просроченные займы обычно взыскиваются поэтапно: если одни меры не возымели эффекта, применяют другие. Вообще текущая практика по взысканию долгов МФО такова, что это своего рода конвейер. Действия стандартизированы до невозможности, а органы тонут в типовых наборах бумаг и документов – заявлений много. Это значит, что если не ходатайствовать и не писать отзывы, надеясь, что все решится само по себе, оно и решится. Но не в лучшую для должника сторону. Поэтому если возникла конфликтная ситуация, в нее понадобится вовлекаться.

Работа с коллекторами – как общаться с МФО при просрочке

Коллекторы – это серьезно. К ним прибегают, когда регулярные, и даже навязчивые, звонки не привели ни к какому результату. Если еще точнее, то к услугам коллекторских агентств (а обычно у МФО так и поступают – они прибегают к «аутсорсу», и не держат у себя в штате сотрудников такого направления).

К ним прибегают, когда и если:

• Должник не выходит на контакт или отказывается от предлагаемых ему способов решения возникшей проблемы.
• Просрочка пробила потолок в три месяца и более.
• Отсутствуют хотя бы минимальные поступления в счет погашения.

Для заемщика это значит, что теперь его вполне могут навестить по месту жительства или работы и настойчиво напомнить о задолженности и необходимости вернуть деньги. Но не больше одной такой «очной ставки» в неделю.

Общаться с коллекторами нужно спокойно и уважительно. Здесь нет никакой магии, но нужно держать себя в руках – общение может быть в эмоциональном формате и даже на повышенных тонах.

К этому нужно быть готовым.

Важно! Микрозаймовые компании также имеют право звонить на работу при просрочке.

Судебные процессы: могут ли за это посадить за решетку

Ответственность за неуплату задолженностей регулируется ст. 177 УК РФ (до двух лет лишения свободы, но альтернативных санкций по статье предусмотрено много и, как правило, выбираются варианты «полегче»). Но здесь речь идет именно о злостном уклонении от неуплаты – то есть, например, сокрытия денег от приставов. Наличие умысла обязательно – как и наличие в распоряжении средств, которые можно было бы потратить на погашение долга.

За сам долг, конечно же, уголовная ответственность не грозит.

Невозможное хоть порой и становится возможным, но в случае с МФО это едва ли. Дело в том, что для возбуждения дела ущерб должен составлять 2,25 миллионов рублей и более (без этого нет состава и, следовательно, нет преступления). В микрофинансовых организациях у людей таких долгов просто не бывает, поскольку сумма займа ограничена одним миллионом.

Это не значит, что буквой закона нужно злоупотреблять – кредиторские компании имеют и другие, в какой-то степени даже более эффективные, рычаги давления. Но! Если на лицо откровенные нарушения со стороны займодателя: звонки в ночное время, доксинг (поиск и распространение личных сведений о должнике с целью травли), склонение к выплате задолженности обманными и заведомо невыгодными путями, вандализм и угрозы, то нужно обращаться в полицию и прокуратуру.

МФО чаще всего обращаются в мировой или районный суд для взыскания задолженности. Всё зависит от суммы долга: если она меньше 100 тысяч рублей, дело рассматривает мировой суд, если больше — районный.

Конкретных сроков нет. Каждая организация действует по-разному: кто-то идет в суд через три-четыре месяца, кто-то выжидает полгода, год и т.д.

Но не дольше трех лет. Это максимальный срок.

Дошло до суда?

Тогда нужно читать, что написано в иске. По закону кредитор должен прислать копии всех документов вместе с отправкой оригиналов в суд. Если бумаги не пришли, или пришел один только иск, лучше посетить суд лично и поговорить с сотрудниками с глазу на глаз.

При анализе документов внимание обращается на корректность расчетов и итоговую сумму требований. Желательно самостоятельно проверять расчеты и сравнить их с тем, что написал кредитор. Если сумма завышена, то нужно подготовить возражение, которое затем отправляется кредитору. Можно обойтись копией, а оригинал оставить при себе.

Некоторые кредиторы пытаются разными путями обойти лимит взыскания. Обычно это делают за счет увеличения требуемой суммы судебных издержек. Могут добавить, например, расходы на представителя. Формально это требование законно, но оно должно быть еще и обосновано. Если в материалах нет договора с представителем, расчета расходов, платежных документов или эти документы не представлены по ходатайству заемщика, их можно и нужно оспаривать. Сложнее это сделать, когда расходы подтверждены. Но если они существенны, можно сопоставить их с суммой долга, обычными расходами на подготовку иска в вашей местности и запросить у суда снижение этой суммы до разумных пределов.

Впрочем, у этих историй редко бывает счастливый конец: успешных обжалований решений суда о взыскании долга практически не встречается. Как и у любого правила, тут есть исключения. Но обычно навстречу идут в тех случаях, когда человек не брал займ, но с него взыскивают долг. Распространенная мошенническая схема.

Также суды входят в положение, если помимо долга по займу, кредитор пытается взыскать оплату каких-то услуг в духе, скажем страховки. Или любых других дополнительных пакетов услуг, о которых заемщик мог даже не подозревать.

Как узнать где просрочка по займу

Вариантов несколько:

• Обратиться напрямую к кредитору (онлайн, по телефону, через мобильное приложение или посредством личного визита) – пожалуй, самый простой и очевидный способ.
• Запросить отчет в бюро кредитных историй (дважды в год – бесплатно).
• Через «Госуслуги».
• Через ФССП, но получить информацию удастся лишь в том случае, если кредитор уже обратился в суд. Если нет, то и сведений о долге на сайте не окажется.

Можно ли проверить кредитную историю другого лица

Нет. По крайней мере не без нюансов. Узнать кредитную историю другого человека можно, если стать его полномочным представителем, оформив доверенность на получение этих самых сведений. Причем также потребуется заверение у нотариуса.

Как закрыть просроченные микрозаймы

В обычном порядке. Частями или сразу. Можно наличными в офисе МФО – это надежный способ без комиссии, но можно и через платежный терминал, онлайн-банк или электронный кошелек. Поскольку у, пожалуй, каждой микрофинансовой организации есть свой сайт, то погасить задолженность также можно и через личный кабинет. Происходит это день в день и также без комиссии.

Остановить или уменьшить начисление процентов по микрозайму при просрочке: советы от Кэшмашины

Остановить начисление процентов по микрозайму при просрочке можно, например, посредством реструктуризации: МФО может пересмотреть порядок выплаты долга, срок возврата и даже сам размер задолженности. Впрочем, делать она это не обязана – по крайней мере по первому требованию.

На то должны быть очень, очень веские основания: тяжелая болезнь, получение инвалидности, потеря работы или имущества на сумму более полумиллиона рублей. Также под перечень подпадает призыв в армию или лишение свободы. И очевидно, что все это нужно подтверждать документально.

Интересно, что бизнесу в этом плане легче – микрофинансовые организации охотнее реструктурируют долг небольшим предприятиям, чем физическим лицам.

Можно пойти и через банкротство. Способ эффективный, но не лишенный недостатков. Эффективный он во многом по той причине, что решения «извне» ждать не нужно – на банкротство подает заемщик и, если заявление признается обоснованным, то выносится мотивированное решение, а начисление процентов тут же прекращается.

Однако правильно подать на банкротство – непростая задача. Потребуется помощь квалифицированных юристов.

Более того, размер долга тут тоже играет не последнюю роль. Так, банкротство выгодно только для тех должников, которые задолжали свыше 250 тысяч рублей.

Есть и вариант с тем, чтобы просто уменьшить проценты по займу. Делается это через суд, и обычно только в случае ошибок в расчете задолженности. Готовится и подается отзыв (возражение), оформляется контррасчет. Вероятнее всего суд откажет в просьбе, но тогда можно обратиться в апелляцию, кассацию или надзор и попробовать снова, приведя более веские и существенные доводы.

Конечно, если есть возможность, то лучше не попадать в долги. Но жизнь – материя слишком нестабильная и непостоянная. Если уж просрочка и случилась, то нужно, во-первых, не паниковать, а во-вторых – постараться закрыть ее как только, так сразу. Самый последний вариант, тяжелая артиллерия, – добиваться реструктуризации долга через суд. Или становиться банкротом, если уж совсем нечем платить займы. Но игра не всегда стоит свеч.

За год объем портфеля микрозаймов компаний, зарегистрированных в регионе, увеличился почти на 20% и составил около 100 млрд рублей.

Быстрее рынка

На конец 2023 года в Новосибирской области были зарегистрированы 57 микрофинансовых организаций (МФО) — на четыре компании больше, чем год назад. Об этом в ответ на запрос Infopro54 сообщили в пресс-службе Сибирского ГУ Банка России. Общий объем портфеля микрозаймов (остаток долга без учета начисленных процентов) составил 97,9 млрд рублей. Это на 19,1% больше, чем на конец 2022 года.

#SLIDER#

— В Новосибирской области зарегистрировано значительное число крупнейших МФО, в том числе предоставляющих микрозаймы онлайн. Некоторые из этих компаний входят в пятерку крупнейших игроков в РФ. Новосибирская и Кемеровская области — единственные регионы СФО, где количество зарегистрированных МФО за год выросло, — констатировали в Сибирском ГУ ЦБ. —  При этом все ключевые совокупные показатели деятельности компаний Новосибирской области демонстрируют более скромную динамику год к году, нежели показатели компаний РФ в целом. Так, объем выданных микрозаймов в Новосибирской области в 2023 году вырос на 23,4%, в РФ — почти на 30%.

Опрошенные Infopro54 участники рынка также говорят о приростной динамике, причем более высокой, чем среднероссийские показатели. Так, в сервисе онлайн-займов «ВебЗайм» объем выдач вырос на 30%, рост по портфелю — еще выше.

— Общее снижение рынка и наш рост связаны с ужесточением регуляторных требований, которые приводят к уходу с рынка многих мелких игроков, не справившихся с новой реальностью. Эти процессы позволяют нам получить часть их трафика и наращивать свои объемы, — отметил генеральный директор МКК «Академическая» (сервис онлайн-займов «ВебЗайм») Константин Шарапов. — В целом 30-40% наших клиентов — это жители крупных российских городов, чаще из столиц — Москвы и Санкт-Петербурга.

Он также пояснил причин локализации в Сибири крупных игроков рынка микрокредитования.

— Образование в округе соответствует уровню образования в западной части России, при этом уровень заработной платы ниже. Соответственно, чисто с экономической стороны на старте выгоднее организовывать работу здесь, а, например, не в столице или за пределами России, — говорит Шарапов.

У онлайн-платформы Webbankir объем выдач потребительских займов в 2023 году вырос на 40%.

— Такой рост отчасти связан с тем, что мы с самого основания компании занимаемся исключительно онлайн-кредитованием, а сейчас этот сегмент растет быстрее всего, — комментирует Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir.

Андрей Петков, генеральный директор МФК «Честное слово» отмечает, что, согласно данным НБКИ, выдачи онлайн-микрозаймов по рынку в 2023 году выросли на 18% относительно предыдущего года. При этом он подчеркивает, что никаких инновационных идей или новых сервисов на рынке представлено не было.

— Этот тренд пока сохраняется в 2024 году, но нужно будет смотреть на ситуацию с 1 июля 2024 года, наблюдая за реакцией рынка на ужесточение законодательных требований и изменений в алгоритмах расчета долговой нагрузки клиента, — прогнозирует Петков.

МФК «Лайм-Займ» в 2023 году выдал в Сибирском федеральном округе 165 676 займов (В 2022 году — 101 057 займов), то есть спрос вырос на 64%.

— Если говорить о доле рынка Сибири по отношению к стране, то с 2022 года мы наблюдаем небольшой, но уверенный рост, — комментирует управляющий директор МФК «Лайм-Займ» Олеся Киселева. — В начале 2022 года доля займов от общего по стране в Сибири составляла 12,3% (в количестве займов) и 11,6% (в рублях). К концу первого квартала 2024 года эти цифры выросли до 13,3% и 12,5% соответственно.

Чистый портфель «Лайм-Займ» в 2023 году вырос более чем в два раза (+108%) и достиг 4,3 млрд рублей. Объем микрозаймов, выданных в 2023 году, составил 17 млрд рублей, — это на 84% больше, чем в 2022 году.

Генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров пояснил, что увеличение спроса на заемные средства и, в частности, на микрозаймы в 2023 году наблюдалось на фоне роста доходов населения и общей стабилизации экономики.

— Особенно заметно повысился спрос на installment-займы (IL). Доля выдача этого продукта в 2023 году достигла своего исторического максимума и составила 46% от всех займов. Что касается «Займера», мы поступательно наращиваем долю среднесрочных IL-займов в выдачах. За 2023 год она выросла на 4 п.п. и достигла 18%, — добавил эксперт.

Предпочтения частных клиентов смещаются к длинным займам

В последнем квартале 2023 года, по наблюдениям Сибирского ГУ ЦБ, чаще всего люди брали: займы «до зарплаты» (до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней), небольшие займы до 30 тысяч рублей на срок от 31 до 60 дней и выше, а также более крупные займы от 30 до 100 тысяч рублей на срок от 61 до 180 дней.

— В 2023 году люди заняли 25,3 млн раз (+12% к 2022 году) в новосибирских МФО на сумму 317 млрд рублей (+23,4%). Средний размер микрозайма за год вырос с 11,7 до 12,5 тысячи рублей. Причем в офисах люди брали более крупные суммы, чем оформляли дистанционно: 17 и 12,3 тысячи рублей соответственно, — рассказали у Сибирском ГУ ЦБ в ответ на запрос Infopro54.

Андрей Пономарев к современным трендам розничного рынка МФО относит рост доли Instalment loans, то есть среднесрочных займов по сравнению с краткосрочными займами «до зарплаты». Эксперт связывает это с рядом факторов:

• С высокой конкуренцией на рынке, из-за чего привлекать новых клиентов становится сложнее и дороже.
• С политикой регулятора, которая ограничивает кредитование людей с высокой долговой нагрузкой. В итоге компании тщательнее оценивают заемщиков и наращивают объемы кредитования за счет наиболее качественной части своей аудитории, то есть предлагая IL повторным клиентам, проявившим себя с положительной стороны.

— Интересно, что такая политика привела к улучшению качества портфелей МФО. То есть, с одной стороны, объемы выдач выросли, как отмечалось выше, а с другой — по данным Банка России, доля просроченной задолженности со сроком до 90 дней снизилась до 9%, что является самым низким значением с начала 2021 года, — констатирует Пономарев.

Роман Макаров добавляет, что за 2023 год МФО выдали IL-займы на общую сумму в 461 млрд рублей, прирост объема выдач год к году составил 47%. Именно в этом сегменте был выдан основной объем микрозаймов (46% от общего объема выдач).

Объем выдач в сегменте PDL в 2023 году также вырос и составил 339 млрд рублей, что на 16,5% больше, чем в 2022-м.

— Однако доля займов «до зарплаты» в общем объеме выдач за год снизилась с 38% до 34%, что является минимумом за всю историю, — констатирует он. — Впрочем, процентные доли — это только относительный показатель. Займы «до зарплаты» по-прежнему очень популярны за счет своего удобства и скорости оформления. Полагаем, спрос на небольшую сумму заемных средств не исчезнет никогда и ни при каких экономических условиях.

В МФК «Лайм-Займ» основной рост выдач приходится на потребительские микрозаймы (Installment) — их доля в портфеле составляет 86%. На долю коротких займов (PDL) приходятся 14%.

— У МФК «Лайм-Займ» есть два типа займов: PDL — это короткие займы с небольшой суммой выдачи и Installments — среднесрочные займы с более крупной суммой выдачи и платежами по графику, от 3 до 12 месяцев. — рассказывает Олеся Киселева. — За последний год популярность длинных займов у клиентов из Сибири заметно выросла. Так, в конце 2022 года доля длинных займов в общей выдаче составляла 42,7%, доля коротких — 57,3%. К концу 2023 года доля длинных займов выросла до 67,3%, доля коротких снизилась до 32,7%. В первом квартале 2024 года эта тенденция сохранилась: длинные займы занимают 69% от общей выдачи, короткие — 31%.

Развитие сегмента МФО в Сибири, по ее словам, в целом повторяет общероссийский тренд: набирают популярность продукты, приближенные к банковским, — займы Installment. Также в компании наблюдают общий рост интереса к МФО. Средний портрет заемщика из Сибири — это неженатый мужчина без детей, который работает по найму.

Константин Шарапов рассказал Infopro54, что сервис «ВебЗайм» по-прежнему сохраняет моноспециализацию на PDL-займах или займах «до зарплаты».

— По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в 2023 году были выданы 34,91 млн PDL-займов. Это рекордный показатель — он на 12,25% больше займов, выданных в 2022 году (31,1 млн), и почти на 22% больше, чем в 2021 году (28,62 млн), — пояснил собеседник редакции. — Популярность PDL-кредитования обоснована высоким спросом населения в заемных средствах на фоне инфляции, а также ужесточением кредитной политики банков. Наши собственные показатели в 2023 году были стабильными: объемы выдач росли от квартала к кварталу, а в четвертом квартале были зафиксированы самые высокие значения.

В МФК «Честное слово» сегмент PDL также преобладает над Installment в разрезе выдач: по итогам 2023 года PDL составил 53% в общей структуре выдач компании. Совокупный прирост выдач составил около 65% в 2023 году относительно 2022 года.

Бизнес-портфель дал рост в 20%

По данным Банка России, портфель займов МФО, выданных бизнесу, по итогам 2023 года увеличился почти на 50% — до 105 млрд рублей. Средние размеры займа юрлицам и индивидуальным предпринимателям в четвертом квартале 2023 года составили 0,7 млн рублей и 1,1 млн рублей соответственно (годом ранее — 0,9 млн рублей и 1 млн рублей). 40% средств субъектам МСП были выданы дистанционно (13% в 2022 году).

В Новосибирской области, по данным Сибирского ГУ ЦБ, юридические лица и ИП получили в МФО почти 700 микрозаймов на сумму 1,6 млрд рублей (+20,7% за год). Из них 1,3 млрд были выданы «государственными» МФО (фондами поддержки предпринимательства) на льготных условиях.

Евгений Богач, коммерческий директор Cashmashina,отметил, что в компании наблюдают схожие тренды по росту портфеля, дистанционным сделкам, что и в целом по рынку.

— По факту денежные займы под залог авто стали достойной альтернативой банковским кредитам и, благодаря надежности и быстрому оформлению, привлекают все больше клиентов. Сегодня рынок микрофинансирования прозрачный и строго контролируется ЦБ РФ. Это является определяющим фактором доверия для наших заемщиков.

В Новосибирской области и на Дальнем Востоке компания Cashmashina больше известна под именем «Автосити Финанс» и сейчас находится в стадии ребрендинга. Новый бренд Cashmashina стал мультифункциональным. Помимо денежных займов под залог авто, клиентам компании доступна услуга аренды автомобилей под личное пользование с последующим правом выкупа. Благодаря этому автолизинг стал более доступным для физических лиц, а не только для бизнеса.

Все уходят в дистант

Андрей Пономарев отмечает, что, по официальной статистике, в 2023 году доля онлайн-займов по России достигла рекордных 75%.

— Для большинства людей — это самый комфортный и быстрый способ получить деньги, к тому же, в отличие от физических отделений, онлайн-сервисы работают в режиме 24/7. В свою очередь, для компаний это наиболее гибкая и эффективная модель ведения бизнеса, — поясняет динамику Пономарев.

Роман Макаров добавляет, что в четвертом квартале доля онлайн-займов достигла нового максимума — 78%. При этом по PDL-займам этот показатель увеличился с 87 до 95%, а по IL-займам — с 73 до 85%.

— Рост доли онлайна на рынке МФО в прошлом году был предсказуем и, вполне вероятно, сохранится в ближайшие несколько лет. За исключением самых зрелых заемщиков население России полностью освоило дистанционные сервисы, в том числе и финансовые, — комментирует эксперт. — В то же время для МФО развитие онлайн-каналов позволяет сократить расходы на содержание офиса и персонала, увеличивая операционную эффективность. Таким образом, переход финансовых услуг в онлайн выгоден всем: и заемщикам, которые хотят получать финансирование своих потребностей максимально быстро, и кредиторам, которые нацелены на повышение эффективности своего бизнеса.

Впрочем, по данным Сибирского ГУ ЦБ, доля онлайн-займов в Новосибирской области еще больше. По итогам 2023 года она составила 94,7% в объеме выдач, годом ранее — 91,4%.

В МФК «Лайм-Займ», МФК «Честное слово» заявили, что работают только по онлайн-модели, которая не предполагает наличие офисов или физических филиалов.

— Сегодня практически весь рынок МФО работает удаленно, поэтому корреляции с территориальным расположением клиентов нет, — комментирует Константин Шарапов.

Кстати, по данным Андрея Пономарева, среди крупнейших городов Сибири самые дисциплинированные заемщики живут в Красноярске. Здесь уровень дефолтов в 2023 году составил всего 6,8%. В Новосибирске и Омске — 7,4% и 7,6% соответственно. При этом во всех этих городах доля займов, просроченных до 90 дней, снизилась за год на 1,5-2,3 п. п.

Источник: Infopro54, https://infopro54.ru/news/novosibirskaya-oblast-edinstvennaya-v-sibiri-gde-vyroslo-kolichestvo-mfo/