Можно ли улучшить кредитную историю через микрозаймы: лайфхаки для потерявших надежду

Кредитные средства пользуются популярностью у россиян, как и во всем мире, однако далеко не все заемщики вовремя погашают свои обязательства перед банками. По состоянию на октябрь 2024 года, объем задолженности по просроченным кредитам в нашей стране в этом году уже превысил 1,4 трлн. руб. К счастью, исправить кредитную историю все же можно, и считается, что оптимальный способ – это услуги микрофинансовых организаций (МФО). Разбираемся, каково влияние микрозаймов на кредитную историю (КИ), какие ссуды больше всего "идут на пользу" заемщику, и как еще можно повысить персональный кредитный рейтинг.

Причины, почему важна кредитная история

Кредитная история – это показатель надежности клиента, на который ориентируются и банки, и МФО. Она формируется на основе данных, хранящихся в Бюро кредитных историй (БКИ), и сегодня в России функционирует шесть таких реестров. Там отражаются абсолютно все ссуды и заемы, полученные клиентом, в независимости от типа, срока и места оформления. Такие сведения хранятся в течение длительного времени (7 лет), и их нельзя удалить оттуда никакими способами и ни за какие деньги. Исключение составляют лишь ошибочные записи, но у серьезных МФО и банков такое случается крайне редко.

Поддерживать хорошую КИ – значит иметь возможность в любой нужный момент оформить новую ссуду. Такая потребность возникает в самых разных ситуациях: увольнение с работы, потеря сбережений, пользование дорогостоящими медицинскими услугами и т.д. Добросовестный заемщик всегда может не только получить мелкую сумму "до зарплаты" в МФО, но и оформить крупный долгосрочный заем (ипотека, автокредит и т.д.) в банке под более выгодный процент.

Помимо кредиторов, есть и другие контрагенты, которым важна положительная кредитная история человека:

1. Страховые фирмы (неплатежеспособные клиенты могут сымитировать ДТП и обратиться за выплатой в повышенном размере, поэтому им, как правило, предлагают страховые полисы по повышенной стоимости);

2. Каршеринговые компании (если потребитель безответственно относится к своим финансовым обязательствам, то есть вероятность, что у него будет такое же отношение и к арендованному автомобилю);

3. Работодатели (закредитованность кандидата станет препятствием при трудоустройстве в крупную структуру или на должность генерального директора).

Обратите внимание: нулевая КИ – это вовсе не так хорошо, как кажется. Если МФО охотно кредитуют тех, кто раньше не брал деньги в долг (и даже проводят специальные выгодные акции для новичков), то банки предпочитают отказывать таким клиентам. Ответ – очевидный: при наличии хоть какой-то кредитной истории можно сделать выводы о платежном поведении заемщика и возможных рисках сотрудничества с ним, а вот пустое досье на клиента означает, что от него можно ожидать чего угодно.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю: "за" и "против"

Сведения для БКИ обязаны предоставлять не только банки, но и МФО: по закону, это одно из условий их лицензии на осуществление кредитной деятельности. Речь даже о тех фирмах, которые не имеют физического адреса и функционируют исключительно в режиме онлайн (через сайт или приложение). Если уполномоченный представитель МФО уверяет, что они не взаимодействуют с БКИ, то причин может быть две:

1. Обман (вам говорят неправду, и на самом деле все сведения будут направлены в БКИ). Эту уловку недобросовестные микрокредиторы используют для того, чтобы привлечь клиентов якобы лояльными условиями и впоследствии заработать большую прибыль на неплатежеспособных заемщиках.

2. Мошенничество. Если информация о микрозаеме действительно не сообщается в БКИ, то такая МФО работает без лицензии, т.е. нелегально. Обращение в подобный сервис чревато кабальными условиями, вымогательством денежных средств и другими неприятностями.

Таким образом, любой официальный микрозайм повлияет на вашу кредитную историю: будь то погашенный или просроченный. Это одновременно и плюс, и минус для заемщика. С одной стороны, при нулевой кредитной истории вы можете взять пару небольших ссуд и вовремя вернуть их, и это обеспечит вам хороший рейтинг. Если он уже есть, но невысокий, то есть шанс улучшить свою кредитную историю с помощью микрозаймов. Удобно, что в обоих случаях вы можете не иметь никакого опыта кредитования в банках. С другой стороны, достаточно взять один микрозайм и просрочить его – и ваш рейтинг резко уйдет вниз.

На вопрос "влияет ли микрозайм на кредитную историю" некоторые эксперты отвечают отрицательно. Да, банки видят микроссуды, которые брал клиент, но если в его послужном списке вообще нет банковских кредитов, то вероятность отказа велика. Особенно это касается кандидатов, которые после нескольких мелких экспресс-займов решают взять долгосрочный кредит на большую сумму. Банк не может рассчитывать на то, что задолженность будет вовремя погашена, ведь такой статистики за прошлые годы просто нет.

Какие микрозаймы улучшают кредитную историю

Наиболее выигрышный вариант – это займы под залог автомобиля. Такие ссуды являются обеспеченными, поэтому процентная ставка по ним не такая высокая, а вероятность одобрения заявки – максимальная. Кроме того, это мотивация для самого заемщика: предоставляя в залог собственную машину, клиент будет ответственнее относиться к платежам, даже если в прошлом регулярно допускал просрочки. Обращаясь за такой ссудой, предъявите паспорт РФ, свидетельство о регистрации с номером авто и ПТС, и в течение нескольких часов деньги поступят на счет.

Краткосрочный микрозайм тоже помогает улучшить кредитную историю. Специалисты советуют брать ссуды на срок до 1 месяца и своевременно вносить платежи (обработка иногда занимает до 3 суток, поэтому нельзя проводить оплату в последнюю минуту). 30 дней – показательный период для большинства кредиторов, и если клиент способен возвращать такие займы, то это доказательство его стабильного дохода и платежной дисциплинированности.

Важно: выбирая микрозайм, проверяйте, чтобы в договоре не был предусмотрен запрет на досрочное погашение. Факт в том, что некоторые заемщики с плохой кредитной историей прибегают к фиктивному кредитованию: оформляют микроссуду с расчетом полностью погасить ее буквально на следующий день. Если по договору это запрещено, то есть риск получить штраф и просрочить погашение, а это только нарушит ваши планы по улучшению качества кредитной истории.

Альтернативные варианты: погашение долгов и рефинансирование

Если вы сомневаетесь в том, можно ли микрозаймами улучшить кредитную историю, то рассмотрите другие способы:

1. Погашение долгов. Это можно сделать разными путями: увеличить свой доход, продать часть имущества или вернуть деньги, которые вы сами когда-то дали другим в долг.

Рефинансирование. Если по-простому, то это оформление новой микроссуды для погашения текущей задолженности. Такой прием позволяет закрыть старые кредитные договоры, положив конец просрочкам и переплатам. Главное – убедитесь, что до наступления срока оплаты по новому кредиту у вас появится сумма, достаточная для его погашения, иначе рефинансирование понадобится снова.

Заключение

Итак, мы выяснили, для чего нужен высокий кредитный рейтинг, и улучшают ли микрозаймы кредитную историю. Позаботиться об этом никогда не поздно, но имейте в виду следующее:

• На кредитную историю влияют все кредиты, займы и кредитные карты, оформленные в лицензированных учреждениях с 2005 года, и она важна для банков, МФО, страховых фирм, каршеринговых фирм и даже работодателей.

• Кредитную историю все оценивают по-разному, поэтому к эпизодическим мелким просрочкам кредиторы могут относиться лояльно. Но они точно не потерпят наличия большого количества одновременных кредитов и длительной неплатежеспособности, приведшей к взысканию долгов через суд.

• Официальными микрозаймами можно улучшить кредитную историю, но для существенных изменений потребуется несколько таких ссуд и полное отсутствие просрочек по ним. Наилучшие варианты – займы под залог авто и ссуды на короткий срок (до 1 месяца).

• Срок исправления КИ зависит от длительности просрочек: если они не превышали 1 месяц, то можно решить проблему за 3-4 успешных выплаты, а если вы не платили по кредитам 4 месяца и более, то на улучшение КИ уйдет около 3 лет.

• Выбирая микрозайм, тщательно анализируйте срок, величину процентной ставки, скрытые комиссии, потенциальные штрафы (например, за досрочное погашение) и другие условия.

• Если вы не знаете, помогут ли микрозаймы улучшить кредитную историю конкретно вам – предпримите действия для рефинансирования долга или его полного возврата.

Микрофинансирование – это действенная мера, если у человека есть срочная потребность в денежных средствах, и для заемщиков с плохим кредитным рейтингом она порой оказывается единственной из доступных. Улучшают микрозаймы кредитную историю или нет – в этом мы уже разобрались, а остальное зависит от ваших возможностей, грамотного расчета и строгой дисциплины.