Преимущества досрочного погашения займа в МФО: особенности и примеры расчетов
25.11.2024
Микрофинансовые организации (МФО) предлагают заемщикам гибкость в управлении своими финансовыми обязательствами. Одним из ключевых инструментов этой гибкости является возможность досрочного погашения займа – это помогает экономить на процентах и улучшать финансовую репутацию.
Давайте уточним заранее: займ и кредит — это разные финансовые продукты, и правила досрочного погашения в МФО могут быть значительно более гибкими, чем в банках, особенно когда речь идет о займах под залог автомобиля.
Законное право на досрочное погашение займа
По российскому законодательству, каждый заемщик имеет право на досрочное погашение займа, вне зависимости от условий договора, заключенного с МФО. Это означает, что заемщик может в любое время погасить всю сумму займа или его часть, тем самым сократив долговую нагрузку.
Важно! Заемщики часто упускают этот момент из виду, считают, что преждевременное закрытие долга не даст ощутимых выгод. Однако на практике, досрочное погашение может существенно сэкономить средства и даже улучшить кредитную историю в будущем.
Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» четко регламентирует права заемщиков на досрочное погашение. Согласно этому закону, МФО обязаны пересчитать проценты и уменьшить задолженность заемщика на сумму досрочно погашенного долга. Это положение защищает заемщиков от излишних переплат по процентам и дает дополнительную финансовую свободу.
Виды досрочного погашения
При досрочном погашении займа в МФО заемщики могут выбрать один из двух вариантов: полное или частичное погашение. Оба варианта имеют свои преимущества, в зависимости от финансового состояния заемщика и его целей. Ниже рассмотрим особенности каждого.
Полное досрочное погашение
Полное досрочное погашение представляет собой процесс, при котором заемщик погашает всю сумму задолженности по займу до окончания установленного срока. Это наиболее выгодный вариант – заемщик имеет возможность выплатить весь долг разом. Здесь он экономит на начисленных процентах, которые обычно и составляют значительную часть общей суммы долга в МФО.
Как это работает? Заемщик вносит оставшуюся сумму по займу до истечения срока, проценты начисляются только на фактическое время использования займа, а не на весь период, указанный в договоре. В итоге, заемщик избавляется от переплаты, что снижает общую стоимость займа.
Когда это выгодно? Полное досрочное погашение будет особенно выгодным в ситуациях, когда заемщик получил непредвиденный доход или когда проценты по займу слишком высоки, и переплата становится некомфортной.
Пример расчета процентов: предположим, заемщик взял займ в размере 300 000 рублей под 15% годовых на срок 1 год. Через 6 месяцев он решил досрочно погасить долг. Без досрочного погашения он заплатил бы 45 000 рублей процентов за весь год. Однако, погасив займ досрочно через 6 месяцев, он платит проценты только за половину срока, что составляет 22 500 рублей, таким образом экономя 22 500 рублей.
Частичное погашение
Частичное досрочное погашение предусматривает внесение суммы, которая меньше полного остатка по долгу, но больше, чем обычный ежемесячный платеж. Этот вариант позволяет заемщику снизить общую сумму задолженности и уменьшить будущие платежи. Важно понимать, что при частичном погашении каждый внесенный платеж уменьшает как основную сумму долга, так и начисляемые на нее проценты, что делает этот вариант особенно привлекательным для тех, кто не может сразу выплатить весь долг.
Пример, когда частичное погашение выгодно: заемщик взял займ в размере 500 000 рублей под 12% годовых на 2 года. Через 6 месяцев он решил внести 100 000 рублей в счет частичного погашения. Это позволит снизить основной долг до 400 000 рублей, что уменьшит ежемесячные платежи и сократит переплату по процентам.
Лайфхак! Для максимальной выгоды при частичном погашении рекомендуется вносить дополнительные платежи в начале срока займа. Чем раньше заемщик уменьшит основной долг, тем меньше процентов ему придется платить.
Порядок действий при досрочном погашении
Чтобы осуществить досрочное погашение, необходимо следовать определенному порядку действий.
Первый шаг — уведомление МФО о намерении досрочно погасить займ. Это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте, по звонку или лично обратиться в офис компании.
Закон требует от заемщика уведомить МФО за 30 дней до предполагаемой даты погашения, если иное не предусмотрено договором. Если уведомление не будет направлено своевременно, МФО может продолжить начислять проценты на сумму долга, что снизит выгоду от досрочного погашения.
Документы, необходимые для досрочного погашения: заемщику нужно предоставить копию договора займа, а также документы, подтверждающие его платежи (квитанции или выписки). Это поможет МФО корректно рассчитать оставшуюся сумму долга и проценты.
После получения уведомления о досрочном погашении – МФО пересчитывает проценты. Это означает, что заемщик оплачивает проценты только за те дни, когда он реально пользовался заемными средствами, а не за весь период, указанный в договоре.
Выгодно ли гасить займ досрочно?
Досрочное погашение займа — это выгодный шаг для большинства заемщиков. Экономия на процентах, улучшение кредитной истории и снижение долговой нагрузки — все это делает досрочное погашение выигрышным для тех, кто стремится улучшить свое финансовое положение.
Рефинансирование займа как решение досрочного погашения долга
Для тех заемщиков, кто не может позволить себе полное досрочное погашение, рефинансирование займа под залог авто может стать отличной альтернативой. Этот процесс предполагает оформление нового займа на более выгодных условиях для покрытия текущего долга.
Рефинансирование может помочь снизить процентные ставки и сократить переплату, что делает его подходящим вариантом для тех, кто сталкивается с финансовыми трудностями, но хочет избежать больших переплат.
Заключение
Заблаговременно планируя финансовые действия – вы сможете оптимизировать условия займа. Это даст финансовую выгоду и повысит вашу кредитную репутацию. Обращайте внимание на порядочность и прозрачность работы МФО: изучайте отзывы, пообщайтесь лично со специалистами, посетите офис организации.
Другие новости
Запишитесь на консультацию
Ответим на ваши вопросы и поможем оформить займ
Или звоните по номеру 8 800 511 77 77