Просрочка в МФО: что делать, можно ли не отдавать займ и какие последствия?

Просрочка в МФО – что делать? Ситуация неприятная, но решаемая. Отдавать долг, конечно, нужно всегда. Никаких лазеек, позволяющих миновать внесение оплаты, нет. Но зато есть вполне себе легальные методы, которые позволяют снизить кредитную нагрузку и приостановить начисление процентов.

А вовремя вносить платежи нужно хотя бы исходя из того, что ухудшение кредитной истории потом выходит боком: новые займы станет получать все сложнее, не говоря уж о полноценных кредитах.

Причины допущения просроченных займов

Самая частая причина «просрочки» – падение уровня доходов (30% из опрошенных ответили так). Для 20% займ и проценты в принципе оказались на грани возможными к погашению. Кто-то потерял работу – этих людей из опрошенных – 18%. Также многие неправильно рассчитали свои силы и взяли в долг больше, чем могут физически выплатить – таких 10%.

А также:

• 9% не хотят платить по кредитам, поскольку не согласны с суммой долга.
• 6% допускают просрочку потому что просто не поняли условия и не знают, как вносить платежи (бывает и такое).
• 7% надеются, что можно не возвращать займ или кредит.
• 5% просто изначально не планировали погашать займ.

Вся статистика собрана и приведена РИА Новости.

В общем и целом, 58% респондентов заявили, что не в силах вовремя рассчитываться с МФО. Из года в год эта статистика не особо меняется, оставаясь на примерно том же уровне.

Виды просрочек по займам

Строго говоря, просрочки бывают двух типов: краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочная

Краткросрочными обычно считаются просрочки до трех месяцев. Более того, многие МФО прощают незначительные задержки в пару дней (недель) и не предпринимают никаких действий санкционного характера – не начисляют штрафов, например.

Однако назначается пеня: она разнится, но, как правило, плавает в пределах 500 рублей.

В любом случае, просрочки, даже мелкие, отражаются на кредитной истории и уменьшают степень доверия между участвующими в договоре лицами. Сначала МФО пытается связаться с заемщиком, договориться. Если лицо игнорирует попытки контакта и никак не объясняет причину невнесения уплаты, то постепенно начинают начисляться штрафы.

Долгосрочная

Долгосрочная просрочка – это серьезно. Здесь уже велика вероятность выхода на возможный судебный процесс. Под долгосрочной подразумевается игнорирование платежей в течение месяца и более. Чем дольше – тем внушительнее, категоричнее и даже радикальнее становятся меры по возвращению задолженности: подключаются коллекторы, штрафы закономерно растут, подаются иски.

Потенциальные сложности и последствия

Ниже – основные проблемы и сложности, с которыми может столкнуться заемщик, если просрочит внесение платежа(-ей).

Рост процентов и пени

МФО обязаны начислять штрафы и пени за просроченные займы. Но, очевидно, оперировать они при этом должны в рамках действующего законодательства. Размер неустойки указывается в договоре.

А порядок расчета пени, в соответствии с конкретной ключевой ставкой, регулируется ст. 395 ГК РФ. Само понятие неустойки описывается и конкретизируется ст. 330 ГК РФ.

Чтобы избежать начислений по займу, у клиента есть несколько вариантов. Первый — это пролонгация, которая позволяет продлить срок займа до месяца. Второй — в случае критических ситуаций, например, стихийного бедствия или серьёзных жизненных обстоятельств, можно попросить о кредитных каникулах до года. Такие каникулы ещё называют "отсрочкой платежа", и оформить их можно через личный кабинет МФО, используя мобильное приложение или веб-сайт.

  МФО обычно не спешат предлагать реструктуризацию долга, однако если у клиента есть доказательства чрезвычайного события, шансы на успех увеличиваются. Для этого потребуется подготовить необходимые документы.

Однако вышеперечисленное не значит, что неустойка не повлияет на кредитную историю – она в любом случае «подпортится», потому что платеж просрочен.

Ухудшение кредитной истории

• От просрочек страдает кредитная история.
• Если она будет плохой, то в новом займе могут запросто отказать.
• Могут и просто выдать меньше денег.
• Или назначить выше процент.
• Вариантов много.

Но есть и хорошая новость: исправить кредитную историю можно. Например, перестав игнорировать МФО (если такое имело место быть) и начав выплачивать задолженность.

Попытки взыскания долга

Просроченные займы обычно взыскиваются поэтапно: если одни меры не возымели эффекта, применяют другие. Вообще текущая практика по взысканию долгов МФО такова, что это своего рода конвейер. Действия стандартизированы до невозможности, а органы тонут в типовых наборах бумаг и документов – заявлений много. Это значит, что если не ходатайствовать и не писать отзывы, надеясь, что все решится само по себе, оно и решится. Но не в лучшую для должника сторону. Поэтому если возникла конфликтная ситуация, в нее понадобится вовлекаться.

Работа с коллекторами – как общаться с МФО при просрочке

Коллекторы – это серьезно. К ним прибегают, когда регулярные, и даже навязчивые, звонки не привели ни к какому результату. Если еще точнее, то к услугам коллекторских агентств (а обычно у МФО так и поступают – они прибегают к «аутсорсу», и не держат у себя в штате сотрудников такого направления).

К ним прибегают, когда и если:

• Должник не выходит на контакт или отказывается от предлагаемых ему способов решения возникшей проблемы.
• Просрочка пробила потолок в три месяца и более.
• Отсутствуют хотя бы минимальные поступления в счет погашения.

Для заемщика это значит, что теперь его вполне могут навестить по месту жительства или работы и настойчиво напомнить о задолженности и необходимости вернуть деньги. Но не больше одной такой «очной ставки» в неделю.

Общаться с коллекторами нужно спокойно и уважительно. Здесь нет никакой магии, но нужно держать себя в руках – общение может быть в эмоциональном формате и даже на повышенных тонах.

К этому нужно быть готовым.

Важно! Микрозаймовые компании также имеют право звонить на работу при просрочке.

Судебные процессы: могут ли за это посадить за решетку

Ответственность за неуплату задолженностей регулируется ст. 177 УК РФ (до двух лет лишения свободы, но альтернативных санкций по статье предусмотрено много и, как правило, выбираются варианты «полегче»). Но здесь речь идет именно о злостном уклонении от неуплаты – то есть, например, сокрытия денег от приставов. Наличие умысла обязательно – как и наличие в распоряжении средств, которые можно было бы потратить на погашение долга.

За сам долг, конечно же, уголовная ответственность не грозит.

Невозможное хоть порой и становится возможным, но в случае с МФО это едва ли. Дело в том, что для возбуждения дела ущерб должен составлять 2,25 миллионов рублей и более (без этого нет состава и, следовательно, нет преступления). В микрофинансовых организациях у людей таких долгов просто не бывает, поскольку сумма займа ограничена одним миллионом.

Это не значит, что буквой закона нужно злоупотреблять – кредиторские компании имеют и другие, в какой-то степени даже более эффективные, рычаги давления. Но! Если на лицо откровенные нарушения со стороны займодателя: звонки в ночное время, доксинг (поиск и распространение личных сведений о должнике с целью травли), склонение к выплате задолженности обманными и заведомо невыгодными путями, вандализм и угрозы, то нужно обращаться в полицию и прокуратуру.

МФО чаще всего обращаются в мировой или районный суд для взыскания задолженности. Всё зависит от суммы долга: если она меньше 100 тысяч рублей, дело рассматривает мировой суд, если больше — районный.

Конкретных сроков нет. Каждая организация действует по-разному: кто-то идет в суд через три-четыре месяца, кто-то выжидает полгода, год и т.д.

Но не дольше трех лет. Это максимальный срок.

Дошло до суда?

Тогда нужно читать, что написано в иске. По закону кредитор должен прислать копии всех документов вместе с отправкой оригиналов в суд. Если бумаги не пришли, или пришел один только иск, лучше посетить суд лично и поговорить с сотрудниками с глазу на глаз.

При анализе документов внимание обращается на корректность расчетов и итоговую сумму требований. Желательно самостоятельно проверять расчеты и сравнить их с тем, что написал кредитор. Если сумма завышена, то нужно подготовить возражение, которое затем отправляется кредитору. Можно обойтись копией, а оригинал оставить при себе.

Некоторые кредиторы пытаются разными путями обойти лимит взыскания. Обычно это делают за счет увеличения требуемой суммы судебных издержек. Могут добавить, например, расходы на представителя. Формально это требование законно, но оно должно быть еще и обосновано. Если в материалах нет договора с представителем, расчета расходов, платежных документов или эти документы не представлены по ходатайству заемщика, их можно и нужно оспаривать. Сложнее это сделать, когда расходы подтверждены. Но если они существенны, можно сопоставить их с суммой долга, обычными расходами на подготовку иска в вашей местности и запросить у суда снижение этой суммы до разумных пределов.

Впрочем, у этих историй редко бывает счастливый конец: успешных обжалований решений суда о взыскании долга практически не встречается. Как и у любого правила, тут есть исключения. Но обычно навстречу идут в тех случаях, когда человек не брал займ, но с него взыскивают долг. Распространенная мошенническая схема.

Также суды входят в положение, если помимо долга по займу, кредитор пытается взыскать оплату каких-то услуг в духе, скажем страховки. Или любых других дополнительных пакетов услуг, о которых заемщик мог даже не подозревать.

Как узнать где просрочка по займу

Вариантов несколько:

• Обратиться напрямую к кредитору (онлайн, по телефону, через мобильное приложение или посредством личного визита) – пожалуй, самый простой и очевидный способ.
• Запросить отчет в бюро кредитных историй (дважды в год – бесплатно).
• Через «Госуслуги».
• Через ФССП, но получить информацию удастся лишь в том случае, если кредитор уже обратился в суд. Если нет, то и сведений о долге на сайте не окажется.

Можно ли проверить кредитную историю другого лица

Нет. По крайней мере не без нюансов. Узнать кредитную историю другого человека можно, если стать его полномочным представителем, оформив доверенность на получение этих самых сведений. Причем также потребуется заверение у нотариуса.

Как закрыть просроченные микрозаймы

В обычном порядке. Частями или сразу. Можно наличными в офисе МФО – это надежный способ без комиссии, но можно и через платежный терминал, онлайн-банк или электронный кошелек. Поскольку у, пожалуй, каждой микрофинансовой организации есть свой сайт, то погасить задолженность также можно и через личный кабинет. Происходит это день в день и также без комиссии.

Остановить или уменьшить начисление процентов по микрозайму при просрочке: советы от Кэшмашины

Остановить начисление процентов по микрозайму при просрочке можно, например, посредством реструктуризации: МФО может пересмотреть порядок выплаты долга, срок возврата и даже сам размер задолженности. Впрочем, делать она это не обязана – по крайней мере по первому требованию.

На то должны быть очень, очень веские основания: тяжелая болезнь, получение инвалидности, потеря работы или имущества на сумму более полумиллиона рублей. Также под перечень подпадает призыв в армию или лишение свободы. И очевидно, что все это нужно подтверждать документально.

Интересно, что бизнесу в этом плане легче – микрофинансовые организации охотнее реструктурируют долг небольшим предприятиям, чем физическим лицам.

Можно пойти и через банкротство. Способ эффективный, но не лишенный недостатков. Эффективный он во многом по той причине, что решения «извне» ждать не нужно – на банкротство подает заемщик и, если заявление признается обоснованным, то выносится мотивированное решение, а начисление процентов тут же прекращается.

Однако правильно подать на банкротство – непростая задача. Потребуется помощь квалифицированных юристов.

Более того, размер долга тут тоже играет не последнюю роль. Так, банкротство выгодно только для тех должников, которые задолжали свыше 250 тысяч рублей.

Есть и вариант с тем, чтобы просто уменьшить проценты по займу. Делается это через суд, и обычно только в случае ошибок в расчете задолженности. Готовится и подается отзыв (возражение), оформляется контррасчет. Вероятнее всего суд откажет в просьбе, но тогда можно обратиться в апелляцию, кассацию или надзор и попробовать снова, приведя более веские и существенные доводы.

Конечно, если есть возможность, то лучше не попадать в долги. Но жизнь – материя слишком нестабильная и непостоянная. Если уж просрочка и случилась, то нужно, во-первых, не паниковать, а во-вторых – постараться закрыть ее как только, так сразу. Самый последний вариант, тяжелая артиллерия, – добиваться реструктуризации долга через суд. Или становиться банкротом, если уж совсем нечем платить займы. Но игра не всегда стоит свеч.