Рассчитываем проценты по займу: как не переплатить на ровном месте

Испытывая временные денежные затруднения, все больше наших сограждан предпочитают решать проблему с помощью микрозаймов. Однако их выгода для обывателя может оказаться сомнительной, особенно если не вернуть деньги в установленный срок. Высокие проценты приводят к значительной переплате и часто загоняют должника в огромную финансовую яму. Выход один: внимательно просчитать ожидаемую переплату вручную или с помощью онлайн-калькулятора, чтобы принять взвешенное решение о необходимости получения микрозайма в банке или в МФО.

Как рассчитать проценты по займу

Чтобы безошибочно узнать сумму вознаграждения за предоставление кредита, необходимо:

• выбрать сумму, которую вы намерены занять;
• уточнить в организации-кредиторе размер процентов;
• принять решение о сроке, за который вы сумеете погасить задолженность.

Важно: в некоторых случаях величину переплаты могут изменить дополнительные комиссии кредитора. Кроме того, к нарушителям сроков нередко применяют штрафы и пени, покрывающие расходы компании из-за непунктуальности клиентов. Однако их начисления можно легко избежать, если проявить внимательность и погасить долг в точно намеченный срок.

Правила расчета: немного математики для ответственных плательщиков

Порядок расчета процентов по займу зависит от выбранного способа погашения микрозайма. Если расчет происходит единовременно, их начисляют на всю сумму кредита, если частями – рассчитывают исходя из суммы остатка. Для микрозаймов действует система простых процентов, тогда как в банках применяют более сложные (растущие, капитализированные) расчеты.

Простые проценты

В случае применения простых процентов переплата по кредиту рассчитывается так:

Годовая ставка / число дней в году / 100% х тело займа х срок получения кредита

Здесь тело займа – сумма, выданная получателю, а срок – период действия договора микрокредитования.

Например, клиент получает 40 000 рублей на 10 дней под 0,6 % в день (0,6*365 = 219% годовых).

Расчет в этом случае выглядит так:

219 / 100 / 365 х 40 000 х 10 = 2400 рублей.

Получается, за право воспользоваться заемными средствами вам необходимо будет вернуть кредитору на 2400 рублей больше, чем вы получили. А чтобы рассчитать переплату за каждый день, нужно отменить последнее умножение на срок 10 дней. Так мы получаем 240 рублей – именно столько будет стоить каждый день пользования кредитом.

Сложные проценты

Схема начисления сложных процентов применяется, если заемщик не погашает проценты за платежный период, и сумма долга перед кредитором постепенно растет. Каждый раз при завершении очередного периода расчета остаток долга переходит на будущие периоды, и уже к нему применяются проценты годовой ставки. Формула выглядит таким образом:

(Процентная ставка / 100 +1) х тело займа х количество истекших платежных периодов, за которые накопились неоплаченные проценты

Поскольку такие вычисления достаточно сложны, для расчета следует использовать специальные банковские калькуляторы или Excel, где можно задавать сложные формулы и получить точные результаты. Обычные онлайн-калькуляторы бесполезны – они рассчитывают ставку по схеме простых процентов.

Как посчитать переплату при рефинансировании

В некоторых случаях должники предпринимают попытки рассчитаться по кредиту, получив новую ссуду. Это так называемая процедура рефинансирования, которой можно воспользоваться в другом банке или МФО с более выгодными условиями предоставления займа. От нее нужно отличать реструктуризацию – перезаключение текущего договора кредитования с изменением его основных условий.

Цель обеих процедур – снизить долговую нагрузку на клиента и помочь ему поскорее закрыть текущую задолженность. При этом рефинансирование помогает закрыть старый кредит за счет средств нового, а реструктуризация – увеличить срок действия договора пользования займом или уменьшить сумму ежемесячных платежей.

Насколько правильно увеличивать дополнительную кредитную нагрузку, чтобы закрыть существующий долг? Секрет скрыт в расчетах процентов – по новому займу можно получить более выгодные условия, которые снизят размеры платежей и помогут должнику выбраться из финансовой пропасти.

Как правильно рассчитать преимущества рефинансирования по полученному микрозайму

Мы предлагаем клиентам следующий способ погашения задолженности по микрокредиту:

• мы закрываем ваш долг в другой компании под залог автомобиля и выдаем деньги по более выгодной ставке;
• вы полностью или частями возвращает долг нашей организации с учетом процентов.

Предложение гарантирует ощутимую выгоду: благодаря более низкой процентной ставке сумма ежемесячного платежа сокращается, и, следовательно, уменьшается размер переплаты, что особенно актуально для граждан в сложном финансовом положении. Остается лишь своевременно рассчитаться по новой задолженности, чтобы наконец закрыть непростой финансовый вопрос.

Переплата при досрочном погашении займа

Если получатель кредита платежеспособен и готов закрыть задолженность по кредиту раньше срока, многие банковские структуры и МФО охотно идут ему навстречу и прописывают в договоре возможность досрочного расчета. В этом случае проценты за пользование заемными средствами могут начисляться двумя способами:

• За весь срок действия договора независимо от досрочного погашения. Расчет производится в стандартном порядке, не предусматривая каких-либо скидок или уменьшающих коэффициентов. Невыгодный вариант, который заставит вас платить проценты уже после полного расчета с кредитором.
• Только за период фактического пользования денежными средствами. Более справедливый способ, выгодный заемщику.

Конкретный механизм расчета процентов прописывается в договоре кредитования и остается неизменным на весь срок его действия.

Следующие примеры покажут, насколько выгоден каждый из двух вариантов. Так, в первом случае были получены 500 000 рублей под 6% годовых на 120 дней, но кредит был погашен уже через 88 дней. По результатам расчета видно, что сумма процентов составляет всего 7 232. 88 рублей (500 000 * 6% * 88 / 365). Если же кредитор применил бы схему расчета процентов за весь период действия договора, то переплата составила бы 9 863 рубля, т.е. на 2630 рублей больше.

Аналогичный пример с другим методом расчета – кредит в размере 750 000 рублей под 8% годовых на год был возвращен через 300 дней. За весь срок пользования средствами, согласно договору, проценты составят 60 000 рублей. А если расчет произведен по принципу корректировки при досрочном погашении, заемщику пришлось заплатить бы немного меньше – 49 315 рублей. Экономия достаточно ощутима, особенно для тех частных лиц и компаний, которые регулярно пользуются займами.

В заключение

Внимательность, ответственный подход и правильный расчет процентов убережет вас от финансовой ямы и значительных переплат. Тщательно проверяйте содержание договора и помните о сроках, чтобы не увеличивать нагрузку на личный бюджет.